Pri všetkom plánovaní, ktoré potrebujeme urobiť pre odchod do dôchodku, nebolo by skvelé, keby sme mohli zavolať plánovača odchodu do dôchodku?
Žiaľ, „dôchodcovia“ neexistujú. Čo však existujú, sú certifikovaní finanční plánovači, ktorí vám môžu pomôcť s plánovaním odchodu do dôchodku.
A radi zdieľajú svoju múdrosť. V skutočnosti sme vybrali mozgy dvoch skúsených CFP, aby sme zistili niektoré z najbežnejších chýb, ktoré ich klienti robia - takže nemusíte.
Prečítajte si tento text a zo zoznamu úloh si môžete vybrať možnosť Získať právo na dôchodok!
1. Prevádzka bez cieľa
Odhadovanie, koľko peňazí musíte ušetriť, môže byť zložité - to však neznamená, že by ste mali byť slepí. Koniec koncov, to je skutočný recept na katastrofu. Katie Brewerová, CFP so spoločnosťou LearnVest Planning Services, hovorí, že vidí veľa ľudí, ktorí sporia o dôchodok bez toho, aby mali na pamäti konkrétny cieľ, ktorý ich môže udržať v omeškaní a prísť tak krátko, keď je čas ukončiť dennú prácu.
Ak chcete odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať po ukončení práce, Brewer poukazuje na číslo nazývané „výmenný pomer“ - to znamená, koľko z vášho príjmu musíte „nahradiť“ za každý rok, keď ste v dôchodku. finančne zabezpečený dôchodok, čo znamená, že nemáte obmedzený rozpočet, ani sa nezaoberáte výletnými plavbami a piatimi hviezdičkovými reštauráciami, odporúčame vám nahradiť 70% pôvodného príjmu - toto číslo sa však môže líšiť v závislosti od celkového finančného stavu, “Vysvetľuje Brewer.
Ak ste typ, ktorý sa po odchode do dôchodku drasticky zníži vaše životné náklady a po odchode do dôchodku sa budete držať v tesnej špici, pravdepodobne by ste sa asi asi 60% mohli vyrovnať, opäť podľa svojich individuálnych okolností. A ak chcete žiť presne tak, ako žijete - plus niekoľko úžasných výletov po celom svete, mali by ste odhadnúť, že by ste mali ušetriť asi 80% až 100% svojho predchádzajúceho príjmu.
Odtiaľ pracujte dozadu: Koľko musíte teraz ušetriť, aby ste sa tam dostali? Mnohé sprostredkovatelia ponúkajúci dôchodkové plány majú kalkulačky priamo na svojich webových stránkach, hovorí Brewer, alebo môžete použiť bezplatné kalkulačky prostredníctvom stránok ako FINRA a Bankrate, ktoré vám umožňujú pripájať sa k faktom, ako je doba, ktorú máte do dôchodku, a ukazujú, koľko vašich úspor by mohlo v tom čase rástli. Aj keď vám tieto kalkulačky môžu pomôcť s hrubým odhadom, možno budete chcieť spolupracovať s finančným plánovačom, aby ste sa uistili, že ste na správnej ceste.
2. Odkladanie
Dobre, chápeme to: Vonku je to pekné. Musíš ísť roky. Nikto okrem fiktívnych plánovačov odchodu do dôchodku naozaj nechce vôbec premýšľať o odchode do dôchodku. Ale pokiaľ ide o šetrenie, nie je tu väčšia výhoda, ako začať skoro.
Sládok spolupracuje s mnohými ľuďmi, ktorí odložili sporenie do budúcnosti ako každé iné zamestnanie: „Urobím to potom, čo dostanem povýšenie, “ „potom, čo zarobím viac, “ alebo „potom, čo som zarobil viac, v mojich študentských pôžičkách, “hovoria jej. "Ale keď ju stále odkladáte, je príliš ľahké sa dostať do dôchodku a zistiť, že nemáte takmer dosť spasených, " varuje.
Odporúča otvoriť účet čo najskôr a nastaviť automatický príspevok z vašej výplaty, bez ohľadu na to, aký malý je. "Aj keď zatiaľ môžete prispieť iba 1% - to vás nedostane do dôchodku, ale dostanete sa bližšie, ako ste dnes, " vysvetľuje Brewer. S cieľom zabezpečiť, aby ste naďalej zvyšovali svoje príspevky, navrhuje nastaviť mesačnú, dvojročnú alebo ročnú pripomienku kalendára, aby ste zvýšili svoje príspevky o ďalší percentuálny bod - alebo dva. (Niekedy to môžete dokonca automatizovať prostredníctvom svojho dôchodkového plánu.) „Nechcete si uvedomiť, päť rokov predtým, ako plánujete odísť do dôchodku, že ste pozadu za svojím cieľom, “ zdôrazňuje. "Odloženie 10% teraz bude oveľa menej bolestivé ako odkladanie 50% neskôr."
3. Priblíženie sa k odchodu do dôchodku s nadmernými domácimi nákladmi
Prechod do dôchodku s hypotékou nemusí byť nevyhnutne zlá vec. Vstup do dôchodku s hypotékou - alebo dokonca pôžičkou do vlastného domu - si nemôžete dovoliť, je to však katastrofa.
„Vidím ľudí s príliš veľkým dlhom v oblasti nehnuteľností, čo je často hypotéka HELOC, “ hovorí Judy McNary, CFP s finančným plánovaním McNary v Colorade, odvolávajúc sa na úverovú linku vlastného kapitálu, ktorá umožňuje majiteľom domov. požičať si proti vlastnému imaniu svojho domova.
Poukazuje na to, že určitú sumu dlhov je možné spravovať - dokonca dobrú -, ale masívne dlhy, ako sú HELOC, majú tendenciu komplikovať pokrytie vašich dôchodkových nákladov, pretože dôchodcovia s takým veľkým dlhom musia vyčleniť oveľa viac peňazí ako niekto, kto zaplatil ich hlavné pôžičky na úhradu nákladov na bývanie.
Z tohto dôvodu spoločnosť McNary odporúča uprednostniť predčasné splatenie tohto dlhu pred odchodom do dôchodku. „Ak klient môže vyplatiť linku domáceho kapitálu, vo všeobecnosti ich dostane do stavu dlhu, ktorý môže podporiť tým, s čím chce žiť v dôchodku, “ hovorí.
4. Neviem, či máte zamestnávateľský zápas
Niektorí zamestnávatelia ponúkajú to, čo sa nazýva „zladenie“, keď sa zhodujú s percentuálnym podielom sumy, ktorú prispievate do svojho dôchodkového plánu sponzorovaného zamestnávateľom. Váš zamestnávateľ vám v zásade platí, aby ste urobili inteligentný finančný krok. Ak ponúkajú túto motiváciu a nevyužívate výhody - možno preto, že ani neviete, že je to možnosť - vzdávate sa voľných peňazí.
"Ak má váš plán zhodu a vy si nie ste vedomí, budete sa kopať za päť rokov, " varuje Brewer. „A je ľahké zistiť, či to tak je - jednoducho si pozrite webovú stránku pre svoj plán, alebo ak to naozaj nemôžete nájsť, pošlite e-mail osobe, ktorá riadi plány pre vašu spoločnosť. Budú vám môcť povedať, aby ste sa mohli nastúpiť na palubu. “Pri začatí nového zamestnania sa budete chcieť opýtať, či máte okamžite zamestnávateľský zápas a ako skoro je k dispozícii, aby ste sa mohli okamžite zaregistrovať.
5. Výber nesprávnej daňovej stratégie
V prípade dôchodkového sporenia budete musieť platiť dane - a je spravidla múdrejší platiť teraz ako neskôr. Je to preto, že s príspevkami po zdanení - inými slovami platíte teraz - platíte dane zo súm, ktoré dnes prispievate. S príspevkami pred zdanením alebo platením neskôr platíte dane, keď tieto peniaze vyberiete z dlhých rokov na cestu plus daň z úrokov, ktoré zarobíte.
„Roth IRA sú vozidlá po zdanení, “ vysvetľuje Brewer, „ale majú limit príjmu, takže nie každý sa kvalifikuje. Roth 401 (k) s však nemá limit príjmu. “Mnoho veľkých spoločností ponúka Roth 401 (k) s okrem alebo namiesto štandardných 401 (k) s, takže je v najlepšom záujme požiadať ich Poskytovateľ plánu alebo zástupca ĽZ, ak je váš zamestnávateľ jedným z nich. „Aby ste si boli istí, že máte odchodné do dôchodku tak zdaniteľné, ako aj bez dane, uistite sa, že máte pred zdanením (tradičné IRA alebo 401 (k)) a Rothove príspevky, “ odporúča Brewer.
Ak neviete, či je Roth 401 (k) pre vás to pravé, môžeme vám pomôcť pri rozhodovaní.
6. Zanedbanie konsolidácie vašich účtov
Rýchle: Kde sú vaše dôchodkové účty? V priebehu dlhej kariéry (alebo aj krátkej kariéry u viacerých zamestnávateľov) máte veľkú šancu, že ste si založili viac 401 (k) sa a IRA. Ale keď ideme ďalej, príliš veľa z nás zabudlo zabaliť svoje dôchodkové príspevky spolu s našou stolovou prevádzkou.
Ak nechávate peniaze za sebou a zabudnete na to, nestojíte len o pokrok, ktorý ste dosiahli v dôchodku, môžete dokonca prísť o peniaze. „Nielenže ide o to, že ľudia zabudnú, kde majú peniaze, alebo ako k nim majú prístup, “ vysvetľuje Brewer, „ale môžu sa stať aj iné veci, napríklad to, že váš bývalý zamestnávateľ mení vaše investície a upozorní vás na neaktuálne informácie. adresu, ktorú majú v súbore - takže ste to nikdy nezistili. “
Riešenie? Prejdite si svoje účty, čo je odvetvové pre konsolidáciu viacerých dôchodkových účtov na jedno miesto. Je to jednoduchá záležitosť papierovania (nazývaná „distribúcia papierovania“), ktorá vám umožňuje „presunúť“ vaše predchádzajúce príspevky do súkromnej IRA alebo 401 (k) u nového zamestnávateľa. Tento proces sa v každej spoločnosti trochu líši, takže budete musieť zavolať spoločnosti, ktorá vlastní účty, ktoré chcete konsolidovať, a opýtať sa, ako postupovať.
Viac informácií o tom, či by ste mali prevrátiť svoje predchádzajúce účty a či by ste mali prevrátiť do IRA alebo 401 (k), nájdete v našom článku: Kedy by som mal prevrátiť svojich 401 (k) ?.
7. Dajte svoje deti pred odchodom do dôchodku
Všetci rodičia chcú, čo je pre ich deti najlepšie - ale keď to príde na úkor dôchodkového fondu, možno bude potrebné nájsť ďalšie spôsoby, ako pomôcť. Spoločnosť McNary vidí klientov, ako pozastavujú svoje vlastné úspory, aby pomohli svojim deťom s vysokými nákladmi, ako sú vysoká škola alebo nájom, ktoré môžu svoje dôchodkové sporenie vrátiť o roky späť.
Ako rodič troch mladých dospelých rozumie McNary konfliktu. „Je to zložitá téma, ale najdôležitejšou vecou, ktorú môžete urobiť pre svoje deti, je ubezpečiť sa, že ste sebestačná, takže sa nebudete musieť spoliehať na finančnú podporu vo svojich 80. rokoch, “ vysvetľuje. Namiesto toho, aby dali podnet na napísanie šeku pre svoje deti, McNary odporúča, aby mladí dospelí prevzali vlastníctvo svojich rozhodnutí nájsť si domov alebo školu v rámci rozpočtu. „Bolí ma to, keď vidím rodičov, ktorých úmysly sú úžasné, a ne maximalizujú svoje možnosti odchodu do dôchodku, pretože chcú, aby boli ich deti úspešné, “ hovorí. "Musí existovať rovnováha."
