Vieš čo je úžasné?
Odchod do dôchodku.
Skutočne nie. Predstavte si to: Prebúdzajte sa každý deň a choďte na svoju obľúbenú jogu / umenie / synchronizovanú triedu plávania. Chytanie s priateľmi každý deň. Začiatok (a dokončenie) každej knihy alebo filmu, ktorý vás upúta.
Je to konečná predĺžená dovolenka a najlepšia časť je, že keď sa tam dostanete, už ste za ňu zaplatili. Vieš, ako sa to stalo? Začali ste už dnes.
Skutočne dnes nie. Bez ohľadu na to, koľko máte rokov, chcete sa uistiť, že ste na dôchodku na správnej ceste. Nebojte sa, tu a teraz vás prevedieme všetkým, čo potrebujete vedieť.
Tak choďte do toho, začnite zásoby na skicáre.
Vaše možnosti
Na úvod je potrebné vysvetliť hlavné typy dostupných dôchodkových účtov. Existujú tri: 401 (k), tradičný IRA a Roth IRA.
401 (k)
401 (k) je bezplatný dôchodkový účet, ktorý môžete získať iba prostredníctvom zamestnávateľa a ktorý drží peniaze priamo z výplaty. Niekedy sa uvádza, že zamestnávateľ tiež prispieva do vášho dôchodkového fondu - to sa nazýva „zladenie“. Tradičné plány 401 (k) rastú s odkladom daní, čo znamená, že budete platiť dane, keď ich vyberiete, nie keď vložíte peniaze,
Tradičné IRA
Tradičná IRA je nastavená tak, aby váš príspevok každý rok bol odpočítateľný z dane (ak ste pod určitým limitom príjmu *) a aby ste sa nezdaňovali z príjmu, ktorý zarobíte, keď bude rásť. Tieto dane platíte, keď vyberiete dôchodok, ktorý musíte začať robiť vo veku 70½ rokov. Každý môže otvoriť tradičnú IRA.
Roth IRA
Roth sa líši od tradičných IRA v tom, že platíte dane vopred pri súčasných daňových sadzbách. Na oplátku už nemusíte platiť dane z vašich investičných výnosov! To je obrovské. Zoberme si nasledujúci príklad:
Ak prispievate 150 dolárov mesačne na odchod do dôchodku, váš účet by po 20 rokoch mohol mať okolo 78 000 dolárov (za predpokladu 7% úroku). Viac ako polovica z toho (asi 42 000 dolárov) sú investičné výnosy - peniaze, ktoré vaše príspevky vygenerovali len tým, že boli na účte. S Roth IRA nebudete musieť platiť dane, keď vyberiete ktorúkoľvek z týchto 78 000 dolárov. S tradičným IRA ste zdaňovaní z celej sumy, 78 000 dolárov. Aj keď existuje limit príjmu na otvorenie Roth IRA, ktokoľvek ju môže zmeniť na Roth (viac o tom neskôr).
Ak chcete zistiť, ktorý účet je pre vás najvhodnejší, použite náš vývojový diagram:
Štvrtá možnosť
Ak ste maximalizovali svoje 401 (k) a Roth alebo tradičné IRA, máte ešte jednu možnosť: neodpočítateľnú tradičnú IRA. Viac informácií o tejto možnosti nájdete v našom sprievodcovi.
Ak ste vydatá mama, zostaňte doma, zvážte otvorenie manželskej IRA. Viac informácií tu.
„Ale mám iba 1 000 dolárov!“
Aj keď máte pocit, že nemáte na investovanie veľa peňazí, to je v poriadku. „Aj keď môžete ušetriť iba 1% z výplaty, mali by ste šetriť na dôchodok, “ hovorí Stephany Kirkpatrick CFP (R), finančný plán spoločnosti LearnVest. "Najmä ak vaša spoločnosť bude zodpovedať vašim 401 (k) príspevkom!"
(Samozrejme neočakávame, že budete sedieť okolo 1 000 dolárov a čakať na investíciu. Pravdepodobne prispievate na svoje účty automaticky z vašich mesačných výplat, takže nasledujúce sumy sú čiastkou, ktorú ste prispeli na svoj účet odchod do dôchodku do konca roka.)
Ak budete mať 1 000 dolárov
Najdôležitejšie je, aby ste maximalizovali 401 (k) zhodu vašej spoločnosti prispievaním toho, koľko peňazí váš zamestnávateľ prisľúbil. Získanie ďalších 500 dolárov za rok bezplatne by sa mohlo rovnať 21 000 dolárov za 20 rokov (za predpokladu 7% úroku). A nestálo vás to nič. Ak nemáte firemný zápas, otvorte Roth IRA (pokiaľ ste v rámci platového limitu) a uzamknite súčasné daňové sadzby.
Ak budete mať 5 000 dolárov
Ste v dobrej kondícii! To je v skutočnosti najviac, čo môžete každý rok ušetriť v Roth IRA, aby ste získali daňovú výhodu. Najprv maximalizujte zápas 401 (k) vašej spoločnosti, ak je k dispozícii, potom sa ponorte do Roth IRA so zostávajúcimi finančnými prostriedkami. Ak nemáte zápas spoločnosti, otvorte Roth IRA. Ak dnes odložíme 5 000 dolárov, môže to znamenať asi 217 000 dolárov za 20 rokov.
Ak budete mať 10 000 dolárov
Ak máte 401 (k), rozdelte si 10 000 dolárov medzi 401 (k) a Roth IRA, aby ste mohli ušetriť plných 10 000 dolárov (pretože Roth obmedzuje 5 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov). Ak nemáte 401 (k), vložte 5 000 dolárov do Roth IRA a 5 000 dolárov do neodpočítateľnej tradičnej IRA. Vaša neodpočítateľná IRA vám nedá okamžitú daňovú úľavu - zvýši sa iba odložená daň. Je to však stále veľa, pretože vám to umožní ušetriť navyše!
Ak budete mať viac ako 10 000 dolárov
Vložte 5 000 dolárov do Roth IRA a zvyšok do 401 (k). Ak ste slobodní (alebo 44 000 dolárov, ak ste ženatý), mohli by ste pomocou tohto kombo ušetriť až 22 000 dolárov ročne, čo by sa za 20 rokov mohlo zmeniť na viac ako 950 000 dolárov. Ak ste nad príjmovým limitom pre Roth, nahraďte tradičnú IRA (alebo neodpočítateľnú IRA alebo účet na sprostredkovanie zdanenia, ak je váš príjem príliš vysoký pre tradičné).
* Kým IRA 401 (k) a neodpočítateľná IRA nemajú limity príjmu, zatiaľ čo Roth a tradičný majú. Môžete prispievať do Roth IRA, ak je váš príjem nižší ako 110 000 dolárov, ak ste slobodní alebo 173 000 dolárov, ak ste ženatý / vydatá. Pokiaľ ide o tradičnú IRA, môžete odpočítať iba vtedy, ak nie ste v práci poistení 401 (k) a váš príjem je nižší ako 58 000 dolárov alebo 92 000 dolárov, ak ste ženatý / vydatá.
