Ak sa pýtate na túto otázku, potom ste vy, môj priateľ, na správnej ceste k sporeniu pre svoje budúce dôchodcov. Aj keď je to téma, ktorej by sme sa občas mohli radšej vyhnúť - tieto kalkulačky dôchodkového sporenia môžu byť desivé - budete si robiť skutočnú službu, ak budete mať pevné základy a máte plán.
Dobrý staromódny sporiaci účet alebo tajná pokladnica skrytá pod vaším matracom (robia to ľudia stále?) Z dlhodobého hľadiska vám nebude moc dobrý. Investovanie vašich peňazí je kľúčom k vybudovaniu významného dôchodkového fondu. Niektoré zdroje predpovedajú, že Millennials bude potrebovať 1, 8 milióna dolárov na odchod do dôchodku. Je ľahké pochopiť, prečo ste strategický a inteligentný v tom, kam vložíte svoje peniaze - a ako ich investujete. - naozaj záleží. Aj teraz.
Pre niektoré myšlienky o 401 Ks, ako aj o IRA, som sa obrátil na CPA Josepha Bencivengu, aka, môjho daňového chlapíka.
Čo je vlastne 401 kB?
Ide o príspevky na dôchodkové sporenie, ktoré sa odpočítavajú z výplaty pred zdanením. To znamená, že z toho neplatíte žiadne dane, kým z toho nezačnete vyberať peniaze (o 30, 40, 50 rokov). Pretože nie ste zdaňovaní z odloženého príjmu, máte peknú motiváciu prispieť. Premýšľajte o tom: Menej zdanený príjem pre vás znamená viac peňazí. Ak sa chystáte šetriť - okrem dažďového fondu dažďov alebo núdzového hotovostného fondu - a samozrejme by ste mali urobiť všetko, čo je v vašich silách, aby ste ich najmenej každý mesiac odložili - pozrite sa za rámec tradičného sporiaceho účtu a rozhodnúť sa pre toto.
Väčšina plánov 401 000, ktoré sú určené spoločnosťou, ponúka na investovanie do podielových fondov zložených z akcií, dlhopisov a investícií na peňažnom trhu. Obvykle vysvetľuje organizácia Bencivenga 10 až 30 fondov, a ak Nie ste si istí, ktoré si vybrať, mali by ste ich začať čítať a vzdelávať sa, aby ste mohli rozumne investovať.
Finančná gramotnosť je niečo, čo Bencivenga berie vážne, a odporúča si prečítať The Wall Street Journal pre začiatočníkov. Ak vás však táto myšlienka desí, finančné zdroje, LearnVest a Grow sú skvelými zdrojmi, ktoré vám pomôžu lepšie porozumieť základom. Ak si to môžete dovoliť, je samozrejme dobrý nápad najať si finančného poradcu, ktorý vás prevedie vašimi investíciami a porozpráva sa o rizikových, miernych a konzervatívnych výberoch.
Zápas 401 K a prevrátenie 401 K
Ak vaša spoločnosť ponúka zhodu 401 000 a neprispievate do programu, prestaňte s tým, čo robíte, a prezrite si ho ASAP. Zhoda znamená presne to, ako to vyzerá: Rozhodli ste sa, že na váš účet bude odpočítaných 300 dolárov za výplatu. Vaša spoločnosť porovnáva túto sumu vopred určeným spôsobom (môže to byť 50 centov za každý dolár, ktorý vložíte, alebo to môže byť dolár za dolár). Bez ohľadu na výšku zápasu - alebo na to, koľko ste schopní prispieť každý mesiac, sú to peniaze zadarmo, aké je dosť ťažké odovzdať.
Pokiaľ ide o prevrátenie, je to niečo, s čím sa budete musieť vysporiadať, ak získate novú prácu alebo zmeníte spoločnosť. Ak ste mali 401 K v spoločnosti E a začnete pracovať v spoločnosti S, môžete buď prevrátiť to, čo ste si vybudovali tak ďaleko, do plánu spoločnosti S, alebo ju môžete previesť do IRA, vhodne nazývanej prevrátená IRA. Výhoda pri výbere týchto možností spočíva v tom, že si budete môcť udržať svoje investície alebo si dokonca vybrať nové, zatiaľ čo pri prevrátení 401 tis. Môžete investovať na základe prostriedkov spoločnosti S. Vo fondoch môžu existovať podobné črty, takže pred rozhodnutím, ktorá z nich je pre vás najvhodnejšia, je vhodné preskúmať obe možnosti.
Počkajte, práve ste mi hodili nové slovo - Čo je to IRA?
IRA je skratka pre individuálny dôchodkový účet a na rozdiel od 401 K nie je založená na spoločnosti. Vyberiete si vlastné zdroje a tiež si vyberiete, aký typ IRA chcete: Tradičné alebo Roth. Hlavný rozdiel súvisí s platením daní z príspevkov. Pri tradičnej IRA nebudete musieť platiť dane až do dôchodku - rovnako ako pri výbere do dôchodku 401 K. Roth IRA, na druhej strane, vám nedáva takú sladkú daňovú úľavu, ale tiež vás nezdaňuje, keď ju vyberiete, či už predčasne alebo po odchode do dôchodku. Predtým, ako určíte, ktorý z nich je pre váš budúci sporiaci plán vhodný, je potrebné porozumieť niekoľkým ďalším rozdielom.
401 K verzus IRA
Zoči-voči odchodu do dôchodku to nie je ľahké. Našťastie si nemusíte vyberať strany, ak to nechcete. Môžete investovať do obidvoch typov dôchodkových sporení: 401 K a IRA. Výška ročného príspevku sa líši; do plánu 401 000 môžete vložiť až 18 000 dolárov a do IRA 5 500 dolárov. Tieto čísla sa zmenia po otočení 50 (24 $ a 6 500 $).
Pretože s IRA môžete získať významné daňové úľavy (rovnako ako pri 401 K), je to šikovný spôsob, ako uvoľniť hotovosť - a je to spôsob, ktorý vám umožňuje hrať sa s rôznymi fondmi. Ak je to niečo, čo vás zaujíma, ale nechcete nechať ujsť zápas vašej spoločnosti, možno by ste mohli prispieť k obom. Jedno upozornenie: Ak máte nárok na prihlásenie do spoločnosti 401K a namiesto toho si zvolíte IRA, nemusíte dostať daňovú úľavu, ktorú by ste dostali, keby vaša spoločnosť nemala možnosť 401 K a vy sa budete držať IRA. Stále môžete vkladať peniaze do oboch, ale zníženie daní sa môže vzťahovať iba na jedného - stojí za to hovoriť s finančným poradcom alebo účtovníkom o tom, či niekoho poznáte.
Jedna vec, dúfam, že ste sa z toho dostali, je dôležitosť vykopania riadneho, starého sporiaceho účtu v prospech plánu, ktorý bol navrhnutý na pomoc pri budovaní vášho dôchodkového fondu. To a poznámka o tom, aké dôležité je zachrániť! Myšlienka odchodu do dôchodku môže byť ťažké pochopiť v tomto okamihu vo vašom živote, ale zlyhanie plánovania vpred môže spôsobiť, že v čase, keď ste konečne pripravení začať o tom premýšľať, môže byť dvakrát ťažšie pochopiť.
