Na rozdiel od mnohých povinností pre dospelých, ako je poistenie našich automobilov alebo prenájom, sme zriedka ponúkli možnosť uľahčiť si cestu k riešeniu zdravotného poistenia.
Zdravotné poistenie je jedným z najkomplikovanejších a najdôležitejších aspektov profesionality (a dospelých) a vyžaduje si veľa porozumenia vo veľmi krátkom čase.
Vrhnime teda nejaké svetlo. Tu je prehľad toho, čo pravdepodobne uvidíte vo svojom pláne zdravotného poistenia na základe zamestnania, a sprievodca, ktorý vám pomôže pochopiť vaše možnosti, keď budete čeliť novým (alebo meniacim sa) politikám zdravotnej starostlivosti.
Základy
Keď dostanete novú povinnú dokumentáciu sprevádzajúcu vašu novú zdravotnú poistku, bude pokrytá poistným žargónom. Nezabúdajte, že čísla, členenia a poskytovatelia vášho pokrytia budú špecifické pre danú politiku, ale tu je zoznam základných slovníkov, ktoré by ste mali vedieť:
Prémium: Ročný poplatok, ktorý platíte za zdravotné poistenie. Toto je mesačná alebo štvrťročná zrážka z vašej výplaty. Zvyčajne platíte iba percentuálny podiel z celého poistného zdravotnej poisťovni a váš zamestnávateľ kryje zvyšok - často trikrát alebo štyrikrát, čo vkladáte.
Odpočítateľné: Celková suma, ktorú musíte ako pacient zaplatiť na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť skôr, ako poisťovňa začne platiť. Váš odpočítateľný bude pravdepodobne vyjadrený ako ročná suma. Vysoké odpočítateľné položky zvyčajne prichádzajú s nižším poistným a inverzia je tiež pravdou.
HMO: Znamená Organizáciu pre zdravotnú starostlivosť, jednu z dvoch hlavných možností zdravotného poistenia riadenej starostlivosti prostredníctvom zamestnávateľa. Členovia HMO dostávajú komplexnú zdravotnú starostlivosť, často pod jednou strechou, za fixné náklady. Ak sa zúčastňujete na HMO, lekár primárnej starostlivosti slúži ako váš prvý kontaktný bod pre zdravotné problémy a potrebujete od neho odporúčanie, aby ste mohli vidieť odborníkov v rámci HMO alebo aby mali poisťovacie spoločnosti pokryté diagnostické služby., Ak by ste vykonávali špeciálne ošetrenie, testy alebo röntgenové lúče mimo HMO, zodpovedali by ste za všetky náklady na tieto služby.
PPO: Predstavuje preferovanú organizáciu poskytovateľov, ďalšiu hlavnú možnosť pre riadenú starostlivosť. PPO pracujú tak, že uzatvárajú zmluvy s rôznymi poskytovateľmi zdravotnej starostlivosti, aby vytvorili ich „preferovanú“ sieť. Tieto plány ponúkajú vyššiu mieru flexibility ako HMO, pretože nie je potrebné žiadne odporúčanie, aby ste mohli navštíviť špecialistov, a lekári vo väčšine oblastí medicíny, ako aj medzi nemocnicami a miestami lekární, si často vyberajú z rôznych možností. Aj keď návšteva poskytovateľa mimo siete vás môže stáť ešte viac, väčšina politík PPO poskytne určité pokrytie nesieťovým službám.
Sieťové / mimosieťové: Tieto výrazy opisujú poskytovateľov zdravotnej starostlivosti (lekárov a špecialistov) a zariadenia (nemocnice a lekárne). Náklady na zdravotnícke služby sa líšia v závislosti od toho, či ich prijímate od poskytovateľov v sieti alebo mimo nej, takže je dôležité vedieť, kto a čo je súčasťou vašej siete zdravotného poistenia. Webové stránky vašej poisťovacej spoločnosti by mali obsahovať vyhľadávací nástroj alebo zoznam na nájdenie zmluvných poskytovateľov v sieti vo vašej blízkosti. Niektorí lekári tiež neakceptujú niektoré poisťovacie spoločnosti - takže keď si naplánujete schôdzku s niekým novým, vždy je dobré požiadať recepčnú, či kancelária akceptuje vaše poistenie.
Spoločné platby: Stanovený poplatok, ktorý platíte poskytovateľovi zdravotnej starostlivosti v sieti v čase poskytovania služby. Zostávajúce náklady na službu alebo lekársky predpis hradí poisťovacia spoločnosť. Služby, ako sú návštevy lekárov, predpísané recepty, diagnostické testy, röntgenové lúče a návštevy nemocníc, majú každá svoju vlastnú spoluúčasť, ale suma, ktorú platíte za každý typ služby, je rovnaká pre všetkých poskytovateľov. (Rovnakú sumu zaplatíte každému OB / GYN za ročnú skúšku, ale táto suma je iná ako suma, ktorú by ste zaplatili za to, aby ste videli chiropraktika o chrbte.) Spolufinancovanie sa nemusí započítať do odpočítateľnej položky, ktorú je dobré vedieť vopred.
Spoločné poistenie: Percentuálny podiel vašich platieb za zdravotnú starostlivosť, ktoré zaplatíte po splnení odpočítateľnej sumy, alebo percentuálny podiel, ktorý zaplatíte, ak dostanete zdravotnú starostlivosť mimo sieť. Vaša spoločnosť vyzdvihne zvyšok - zvyčajne pri rozdelení 20/80 (platíte 20%, platia 80%). Ale aj keď môžu stále platiť väčšinu faktúry, 20% z niekoľkých veľkých položiek sa môže rýchlo pridať, takže zvyčajne máte lepšie zostať v sieti za drahé služby, ako sú návštevy nemocníc. Spoluúčasť sa však na rozdiel od spoluúčasti zvyčajne započítava do odpočítateľnej položky. <
(Maximum) Out-of-Pocket: Celková ročná suma, ktorú môžete zaplatiť za úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť. Toto číslo zahŕňa vašu spoluúčasť a uvedenú kombináciu spoluúčasti a spolupoistenia, ale vo všeobecnosti nezahŕňa náklady na poistné. Po dosiahnutí maximálnej výšky vrecka na rok vám bude poistenie platiť za všetko (až do limitu - aj keď je to pravdepodobne v rozmedzí pol milióna plus).
Preventívna starostlivosť: Skríning a imunizácia, ktorú sú poisťovne v súčasnosti povinné kryť podľa zákona o dostupnej starostlivosti. Ak patríte do skupinovej politiky, ktorá je stará niekoľko rokov, možno ešte nie je starodávna, ale tieto opatrenia na udržanie dobrého stavu by sa mali ponúkať za nízku spoluúčasť alebo spolu poistené náklady.
Vylúčenia: Čokoľvek, na čo sa vaša politika nevzťahuje, od konkrétnych stavov alebo lekárskych mimoriadnych udalostí po náhodné zranenia. Veľmi pozorne si prečítajte túto časť, obráťte sa na poisťovňu s prípadnými otázkami a prečítajte si definície pojmov a predpokladané vylúčenia.
Zubný lekár a zrak: Tieto oblasti zdravotnej starostlivosti zvyčajne prichádzajú so svojimi vlastnými, samostatnými politikami s jedinečnými zmluvnými podmienkami, takže pri výbere optometristu alebo zubného lekára nemusíte nevyhnutne očakávať voľný rozsah - váš zamestnávateľ dokonca nemusí poskytnúť tieto druhy poistenia., Oftalmológovia (odborníci na zdravie očí) sú však často krytí všeobecnými plánmi zdravotného poistenia a môžu písať ročné okuliare alebo recepty na kontaktné šošovky, preto nezabudnite preskúmať rôzne možnosti.
HMO vs. PPO
Politiky riadenej starostlivosti, ktoré ponúka mnoho spoločností, vám umožnia vybrať si medzi možnosťou HMO a PPO. To je skvelé - pokiaľ viete, aké sú vaše potreby. Zohľadnite svoju osobnú situáciu a použite nasledujúci zoznam otázok, ktoré vám pomôžu pri inteligentnom rozhodovaní:
Pohodlie: Kde je vaše najbližšie HMO zariadenie? Chceli by ste radšej mať jedného lekára, ktorý by sa venoval všetkému a dôveroval by jej pri sprostredkovaní odporúčaní (HMO), alebo by ste mali možnosť vyhľadať si odborníkov v sieti sami (PPO)?
Existujúci poskytovatelia zdravotnej starostlivosti: Máte dlhodobý vzťah s lekárom alebo už existujúci stav, ktorý vyžaduje pozornosť konkrétneho špecialistu? Ak áno, skontrolujte, či je vo vašej sieti. Ak nie, a ak nie ste nadšení lekármi, ktorí prechádzajú k lekárovi, PPO vám ponúkne pokrytie poskytovateľom mimo siete. Ak ste však v meste nováčikom a väčšinou potrebujete iba preventívnu lekársku starostlivosť, táto obava sa vás nemusí týkať - HMO môže vyhovovať vašim potrebám dobre.
Náklady vopred - náklady na úrad: Ste typ osoby, ktorá je „lepšia v bezpečí ako ľúto?“ HMO vo všeobecnosti stojí vyššie náklady vopred prostredníctvom vyššej prémie, ale každá cesta k lekárovi vás bude stáť menej, ako keby ste držali PPO. poistenie. Ak je väčšia pravdepodobnosť, že sa sami ošetríte a vyhnete sa lekárovi, s výnimkou prípadov, keď je to nevyhnutne potrebné, PPO vás bude stáť menej ako poistné ročne, ale budú vás účtovať viac v lekárskej kancelárii.
Osobitné pokrytie a osobné obavy: Nezabudnite venovať pozornosť vylúčeniam rôznych poskytovateľov HMO a PPO, pretože nie všetky politiky sú vytvorené rovnako. Ak očakávate, že budete potrebovať hospitalizáciu kvôli stavu, je dôležité zistiť, ktorí sieťoví lekári sú k dispozícii v nemocniciach a do akej miery sú tieto služby pokryté.
