Predstavte si toto: Už roky sa zaoberáte chronickou bolesťou chrbta a nakoniec ste sa rozhodli ísť na operáciu, aby ste sa o ňu postarali.
Váš lekár je čestný: Zotavenie bude dosť brutálne. Trvá to dlho (hovoríme niekoľko mesiacov), kým sa budete cítiť vzdialene späť k normálu. Sedieť pri stole päť dní v týždni bude takmer nemožné, zatiaľ čo vy budete skákať späť.
Vaša myseľ už prechádza všetkými číslami, aby zistila, o koľko peňazí prídete. Ako by ste mali pokryť svoje výdavky, keď nie ste fyzicky schopní pracovať počas tohto obdobia?
Toto je jedna z mnohých situácií, keď je užitočné pochopiť, či máte alebo nemáte krátkodobú dávku v prípade zdravotného postihnutia - ako aj to, ako to funguje.
- Čo je to krátkodobé postihnutie?
- Kto poskytuje krátkodobé zdravotné poistenie?
- Čo sa považuje za „zdravotné postihnutie“?
- Je duševné zdravie pokryté krátkodobým postihnutím?
- Koľko voľna získate pri krátkodobom postihnutí?
- Čo keď ešte nie ste pripravení ísť späť do práce?
- Koľko získate, keď dostanete krátkodobé postihnutie?
- Ako často dostávate platby?
- Ako podáte žiadosť o krátkodobé postihnutie?
- Koľko je zapojená papierovanie?
- Aké dôkazy musíte poskytnúť, aby ste získali krátkodobé zdravotné postihnutie?
- Počíta sa materská dovolenka ako krátkodobé zdravotné postihnutie?
- Je vaša práca chránená pri krátkodobom postihnutí?
- Aké to je po návrate do zamestnania po krátkodobom postihnutí?
- Aké sú vaše možnosti, ak bol váš nárok na krátkodobé postihnutie zamietnutý?
- Naozaj potrebujete pochopiť svoje krátkodobé dávky v invalidite?
1. Čo je to krátkodobé postihnutie?
Krátkodobé zdravotné postihnutie je druh poistnej dávky, ktorá poskytuje určitú kompenzáciu alebo náhradu príjmu za úrazy alebo choroby, ktoré nesúvisia s zamestnaním a ktoré vám znemožňujú pracovať po obmedzenú dobu.
Výraz „nesúvisiaci s prácou“ je dôležitá fráza. Zranenia, ku ktorým dôjde počas nepretržitého pracovného času, budú zvyčajne kryté kompenzáciou pracovníkov, nie krátkodobým postihnutím.
2. Kto poskytuje krátkodobé zdravotné poistenie?
Váš zamestnávateľ vám môže ponúknuť krátkodobý plán zdravotného postihnutia ako dávku. Väčšinu času však spoločnosti nemusia. V skutočnosti existuje iba päť štátov (Kalifornia, Havaj, New Jersey, New York a Rhode Island), kde je nariadené, aby zamestnávatelia svojim zamestnancom ponúkli krátkodobý plán zdravotného postihnutia.
Mnohí zamestnávatelia sa napriek tomu rozhodnú túto dávku v invalidite ponúknuť, pretože za to dostávajú federálny daňový odpočet.
Ak vaša spoločnosť ponúka krátkodobé zdravotné postihnutie, môže byť štruktúrovaná dvoma spôsobmi:
Samofinancované alebo samosprávne: Váš zamestnávateľ poskytuje a financuje túto výhodu sám.
Poistenie: Váš zamestnávateľ spolupracuje s poisťovacou spoločnosťou na poskytovaní tejto výhody.
Čo keď váš zamestnávateľ nenabízí krátkodobé postihnutie, ale napriek tomu ho chcete? Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia si môžete kúpiť súkromne, ale za pomerne vysokú cenu. Náklady sa môžu líšiť v závislosti od vášho veku a výšky vašich výhod. Niektoré odhady však hovoria o tom, že by ste mali očakávať, že budete platiť medzi jedným až tromi percentami svojho ročného hrubého príjmu. Ak teda zarábate 50 000 dolárov, nákup vlastnej krátkodobej politiky v oblasti zdravotného postihnutia môže stáť 500 až 1 500 dolárov ročne.
„Dá sa kúpiť prostredníctvom poisťovacieho agenta vo vašom štáte, ktorý má licenciu na predaj poistenia pre prípad zdravotného postihnutia, “ vysvetľuje Joseph McDonald, partner spoločnosti McDonald a McDonald, advokátska prax v Ohiu špecializujúca sa na poistenie pre prípad invalidity. „Najväčšou prekážkou pri zabezpečovaní súkromného pokrytia sú náklady. Nakupujte a získajte to najlepšie riešenie. “
3. Čo sa považuje za „zdravotné postihnutie“?
Neexistuje jedno štandardné vymedzenie pojmu zdravotné postihnutie, ktoré sa tu všeobecne uplatňuje.
„Všetko sa to týka konkrétneho plánu alebo politiky, “ hovorí právnik Michael Bartolic z Chicaga, ktorého firma sa zameriava na zamestnanecké výhody a odložené odškodnenie. "Všeobecne možno povedať, že je to akýkoľvek druh zranenia alebo choroby, ktoré spôsobujú, že človek nie je schopný vykonávať svoju prácu."
To by mohlo zahŕňať veci ako pôrod, veľká operácia s dlhou dobou zotavenia, choroba, ktorá si vyžaduje časté liečenie alebo zranenie utrpené pri nejakej nehode. Bartolic vysvetľuje, že najlepším riešením je skontrolovať dokumenty v pláne, pretože tam by sa mala jasne uviesť definícia zdravotného postihnutia.
4. Pokrýva duševné zdravie krátkodobé postihnutie?
Čo ak vás nie je niečo fyzického, čo by vás zbavilo požiadaviek vašej práce? Čo ak máte problémy s depresiou alebo nejakým iným problémom duševného zdravia, ktorý takmer znemožňuje plnenie vašich pracovných povinností?
Na duševné zdravie sa môže vzťahovať veľa krátkodobých plánov zdravotného postihnutia (opäť je dôležité skontrolovať si svoje vlastné dokumenty z plánu). Budete však musieť mať dôkaz, že toto je problém, s ktorým sa už nejaký čas stretávate.
„Mali by ste sa pred odchodom porozprávať s psychiatrom, “ hovorí McDonald. "Mali by existovať skutočne solídne základy toho, čo sú problémy."
5. Koľko voľna získate pri krátkodobom postihnutí?
Aj keď by som mohol znieť ako zlomený záznam, obava ako „Ako dlho je krátkodobé postihnutie?“ Je ďalší aspekt, ktorý sa môže líšiť v závislosti od vášho vlastného plánu.
„Podľa definície je to krátkodobé, ale môže sa pohybovať v trvaní. Videl som už 30 dní a jeden rok, “hovorí Bartolic a poukazuje na maximálne poistné obdobia, ktoré videl vo svojej vlastnej praxi. „Závisí to od celkovej štruktúry dávok v invalidite prostredníctvom zamestnávateľa.“
Váš voľno tiež závisí od vášho konkrétneho zdravotného problému. „V oblasti medicíny existujú pokyny, ako dlho by malo zotavenie trvať, “ vysvetľuje Bartolic. Poskytuje vášmu zamestnávateľovi alebo poskytovateľovi plánu cestovný plán na stanovenie primeraného času na to, aby ste boli bez práce.
Čo ak sú veci skutočne vážne a nepozeráte sa z práce na pár týždňov alebo dokonca mesiacov - ale oveľa dlhšie? Ak by vám to zamestnávateľ ponúkol, spadalo by to na dlhodobú dávku v prípade invalidity.
Ako už názov napovedá, krátkodobé postihnutie sa používa na krytie zranení alebo chorôb, ktoré pretrvávajú kratšiu dobu (zvyčajne menej ako šesť mesiacov alebo jeden rok, v závislosti od vášho plánu). Naopak, dlhodobé postihnutie prichádza do úvahy pri všetkých problémoch, ktoré vás vyradia z práce na dlhšie obdobie.
6. Čo ak ešte nie ste pripravení ísť späť do práce?
Ak ste v krátkodobom zdravotnom postihnutí, vaše výhody skončia po uplynutí vopred stanoveného časového obdobia alebo po návrate do práce - podľa toho, čo nastane skôr. Ale čo keď ste už maximalizovali svoje krátkodobé dávky v invalidite a stále sa nemôžete vrátiť späť do kancelárie?
Vráťme sa k nášmu príkladu chýbajúcich prác na veľkej operácii chrbta. Váš lekár zistil, že na úplné uzdravenie budete potrebovať šesť mesiacov a váš krátkodobý plán zdravotného postihnutia vás na toto obdobie schválil.
S operáciou a zotavením ste však mali nejaké dosť závažné komplikácie. Keď sa koniec týchto šiestich mesiacov priblíži, je zrejmé, že nie ste fyzicky schopní sedieť pri stole každý deň osem hodín - to je problém, ktorý vás bude morom omnoho dlhšie, možno dokonca natrvalo. Teraz čo? Máte len šťastie?
Ak máte dlhodobé dávky v zdravotnom postihnutí, malo by byť dosť jednoduché prejsť na tieto dávky, ak spĺňate novú definíciu zdravotného postihnutia pre svoj dlhodobý plán. Definícia zdravotného postihnutia podľa dlhodobého plánu sa zvyčajne mierne odlišuje od definície krátkodobého zdravotného postihnutia.
„Niektorí poisťovatelia požadujú novú dokumentáciu od žiadateľa a nové lekárske záznamy skôr, ako začnú vyplácať dlhodobé dávky v invalidite, “ hovorí McDonald.
Ak je zrejmé, že vaše zdravotné postihnutie spôsobí, že nebudete môcť vykonávať niektoré alebo všetky povinnosti akéhokoľvek druhu povolania (vrátane nekvalifikovanej, sedavej práce), „poisťovňa vyplácajúca váš dlhodobý invalidný dôchodok zvyčajne odporučí, aby ste požiadali o Zdravotné postihnutie, ktoré môže byť veľmi zdĺhavý proces, “dodáva McDonald.
7. Koľko zaplatíte, keď budete mať krátkodobé postihnutie?
Ak využijete svoj krátkodobý invalidný dôchodok, váš voľno sa vyplatí - to však nevyhnutne neznamená, že budete dostávať svoju úplnú výplatu.
Suma, ktorú získate, závisí od vášho konkrétneho plánu. Niektoré programy ponúkajú náhradu celého platu, ale väčšina nie. Namiesto toho ponúkajú percento kompenzácie (zvyčajne 50% až 60% vášho týždenného zárobku) s obmedzením výšky dolára.
„Existujú aj programy, ktoré vám udeľujú rôzne sumy na základe dlhovekosti so spoločnosťou, “ hovorí McDonald. "Ak ste tam 10 rokov a máte 26-týždňovú dobu zdravotného postihnutia, môžete dostať tri mesiace na 100% a potom tri mesiace na 50%."
Ak žijete v jednom z piatich štátov, v ktorých sú povinné krátkodobé dávky v invalidite, bude regulovaná aj suma, ktorá vám bude vyplatená.
8. Ako často dostávate platby?
Toto je ďalšia oblasť, ktorá sa môže líšiť. Našťastie by ste mali na vaše platobné otázky odpovedať jasne v dokumentoch plánu.
Uvedomte si, že ak váš zamestnávateľ spolupracuje s poisťovateľom na poskytovaní krátkodobých dávok v invalidite, platby sa zvyčajne spravujú prostredníctvom poisťovne. To znamená, že by mohli prísť v inom rozvrhu, ako je časový rozvrh miezd, na ktorý ste zvyknutí (takže by ste nemali očakávať vklad na váš štandardný výplatný deň).
Meaghan Tiernan, senior copywriterka pre marketingovú agentúru v San Franciscu, využila svoje krátkodobé zdravotné postihnutie na materskú dovolenku. Dostala debetnú kartu, do ktorej boli pripočítané jej krátkodobé platby v invalidite.
„Myslím, že to bola jedna paušálna suma každé dva týždne pravidelne, “ vysvetľuje. „Zahŕňajú dokonca aj víkendy, takže mi zvyčajne platili každých 14 dní. Potom by ste museli previesť prostriedky z tejto debetnej karty na svoj bankový účet, ak to uprednostňujete. “
9. Ako podáte žiadosť o krátkodobé postihnutie?
Ak sa domnievate, že budete musieť využiť výhody krátkodobého invalidného dôchodku, prvým krokom je uistiť sa, že vaša choroba alebo zranenie sú riadne zdokumentované, pretože budete musieť poskytnúť nejaké lekárske dôkazy alebo podporu.
„Poraďte sa so svojím lekárom a zistite, proti čomu ste ako prví. Uistite sa, že hovoríte čestne o svojich príznakoch a veciach, ktoré prežívate. Tento lekársky záznam bude skontrolovaný poisťovacou spoločnosťou, takže začnite výrazným vyhlásením: „Hej, mám tento problém, “ radí McDonald.
Potom sa obráťte na oddelenie ľudských zdrojov a začnite proces podania nároku (ktorý zvyčajne zahŕňa pomerne štandardný formulár). Nemáte personálne oddelenie? Spojte sa so svojím manažérom alebo si prečítajte dokumenty týkajúce sa plánu a presne pochopte, čo musíte urobiť, aby ste mohli odoslať svoj nárok.
Uvedomte si, že krátkodobé plány zdravotného postihnutia majú požiadavku na to, koľko dní musíte byť bez práce, aby ste mohli požiadať o zdravotné postihnutie - nazýva sa to obdobie eliminácie. „Dôvod je ten, že sa nechcú odvolávať na krátkodobé postihnutie pre niečo, čo by mohlo byť pokryté chorobnými dňami, “ hovorí Bartolic.
10. Koľko papiera je zapojených?
Presná dokumentácia, ktorú budete musieť vyplniť, závisí opäť od vášho konkrétneho plánu. Proces však zvyčajne začína pomerne jednoduchým formulárom žiadosti, ktorý vyžaduje určité informácie od vás (o veciach, ako je váš zdravotný stav a vaše kontaktné údaje), od zamestnávateľa (o veciach, ako sú pracovné povinnosti a plat), a potvrdenie od lekára, že váš stav vám neumožňuje pracovať.
Našťastie, ak sa cítite zmätení ohľadom niektorého z dokumentov alebo aplikácií, môžete požiadať o pomoc - či už je to z vlastného oddelenia ľudských zdrojov vašej spoločnosti, alebo dokonca od ľudí v ordinácii lekára.
„V skutočnosti som zistil, že tím v ordinácii môjho lekára je nesmierne nápomocný, “ hovorí Tiernan, ktorá pripúšťa, že jej vlastný dovolenkový proces bol o niečo zložitejší, pretože využila výhody krátkodobého postihnutia a FMLA pri narodení svojho dieťaťa (na dozvedieť sa viac o rozdieloch medzi FMLA a krátkodobým postihnutím, prečítajte si toto).
„Celý tím sa venuje výlučne vypĺňaniu formulárov a navigácii v tomto procese, takže som s nimi veľa telefonoval. Pomohli mi zistiť najlepšie formuláre, ktoré by som mal vyplniť, aké budú dátumy a akékoľvek následné kroky, ktoré som potreboval. Dokonca hovorili s mojím personálnym tímom priamo tu v kancelárii. “
11. Aké dôkazy musíte poskytnúť, aby ste mohli zbierať krátkodobé zdravotné postihnutie?
Váš lekár sa bude musieť prihlásiť na formulár žiadosti skôr, ako odošlete svoju žiadosť, aby ste ručili za to, že vám zranenie alebo choroba bráni v práci.
Po predložení žiadosti zamestnávateľ alebo poisťovňa, ktorá spravuje váš krátkodobý plán zdravotného postihnutia, požiada o predloženie vašich lekárskych záznamov, aby ich mohli skontrolovať a overiť, či sú v súlade s vaším tvrdením o zdravotnom postihnutí. Obráťte sa na kanceláriu poskytovateľa zdravotnej starostlivosti a nájdite najlepší spôsob, ako tieto záznamy odoslať.
Predávať tieto typy súkromných dokumentov môže byť trochu invazívne, ale viem, že je to štandardná súčasť procesu výhod.
12. Počíta sa materská dovolenka ako krátkodobé zdravotné postihnutie?
Pravdepodobne ste už počuli o okolnostiach (ako je napríklad Tiernan, iba ako jeden príklad), keď ľudia využívajú svoje krátkodobé postihnutie na tehotenstvo a materskú dovolenku. To je celkom bežné, ale to, či to dokážete sami, závisí aj od vášho plánu.
„V skutočnosti vidíme veľa krátkodobých politík týkajúcich sa zdravotného postihnutia, ktoré sa osobitne zaoberajú materskou dovolenkou, “ vysvetľuje Bartolic. V týchto plánoch sa tiež vysvetlí, koľko času sa ponúka voľno na materskú dovolenku, ktoré sa môže líšiť v závislosti od toho, či matka mala vaginálny pôrod alebo prierez c.
Niektorí zamestnávatelia vylučujú materskú dovolenku zo svojho krátkodobého plánu zdravotného postihnutia a majú úplne samostatný program na riešenie platenej dovolenky pri narodení dieťaťa.
13. Je vaša práca chránená pri krátkodobom zdravotnom postihnutí?
Na rozdiel od dovolenky, ktorú by ste si mohli vziať podľa zákona o rodine a lekárskej dovolenke (FMLA), krátkodobé postihnutie neposkytuje žiadnu priamu ochranu zamestnania. Mnohí ľudia sú prekvapení, keď sa dozviete, že počas dovolenky môžete byť prepustení zo zamestnania, a pri návrate nemáte nárok na rovnaké miesto.
Zákon o Američanoch so zdravotným postihnutím (ADA) však chráni ľudí, ktorí spĺňajú definíciu zdravotného postihnutia podľa ADA, a pre spoločnosti, na ktoré sa vzťahuje ADA (tých, ktoré zamestnávajú 15 a viac pracovníkov), je oveľa náročnejšie prepúšťať zamestnancov z dôvodu ich zdravotného postihnutia,
Pred ukončením zamestnanca musí spoločnosť najprv určiť, či existujú alebo by sa mohli prispôsobiť (alebo spôsobiť spoločnosti „neprimerané ťažkosti“), ktoré by zamestnancovi umožnili primerane vykonávať svoju prácu.
Spoločnosť musí spolupracovať so zamestnancom, aby vyskúšala niekoľko variantov ubytovania v snahe nájsť niečo, čo funguje. Ak neexistuje primeraný spôsob, ako tejto osobe umožniť plnenie základných povinností vyplývajúcich z jej postavenia, môže zamestnávateľ preskúmať ukončenie zamestnania len vtedy.
14. Aké to je vrátiť sa do zamestnania po krátkodobom postihnutí?
Ako je uvedené vyššie, ilustruje sa, že v závislosti od vášho zdravotného postihnutia je potrebné po návrate zrejme vyriešiť rôzne logistické prvky.
Ale to nie je jediný faktor, ktorý sa tu hrá - je tu aj emocionálny a vzťahový prvok, keď sa po dlhšom voľnom čase vrátite do kancelárie.
„Väčšinou to bola len emocionálna a duševná únava po tom, čo strávil štyri mesiace nie každý deň v počítači alebo ak používam môj mozog takýmto spôsobom, “ hovorí Tiernan.
"Očakávala sa, že sa mi hneď podarí skočiť späť, " dodáva. "Pri spätnom pohľade si toho vážim, pretože teraz si nemyslím, že by som bol schopný prechodu tak dobre, ako keby som bol, keby to bolo pomalé."
Okrem toho spoločnosti nestagnujú a pravdepodobne dôjde k väčším zmenám, ktoré sa stanú počas vašej dovolenky - vrátane odchodu zamestnancov a pridávania nových členov tímu. "Počas môjho času nastali zmeny, takže som sa musel prispôsobiť zmenám, ktoré sa udiali, " dodáva Tiernan.
15. Aké sú vaše možnosti, ak bol váš nárok na krátkodobé postihnutie zamietnutý?
"Prvá vec, ktorú treba urobiť, je dôkladné prečítanie korešpondencie, ktorá hovorí, že nie je schválená, " radí Bartolic. "To osobe veľa povie a povie im, čo robiť, ak nesúhlasia s rozhodnutím."
Na väčšinu plánov zdravotného postihnutia v Amerike sa vzťahuje zákon o bezpečnosti príjmu v dôchodku zamestnancov (ERISA), čo znamená, že nároky sa posudzujú prostredníctvom tohto federálneho zákona.
„Ak sa na váš plán vzťahuje agentúra ERISA, zákon vyžaduje, aby bol odoprený jednotlivec oprávnený odvolať sa proti tomuto rozhodnutiu. Je to povinná funkcia, “vysvetľuje McDonald. „Táto lehota na odvolanie je 180 dní. Počas tohto obdobia máte možno najlepšiu príležitosť poskytnúť poisťovateľovi alebo správcovi plánu dôkazy o tom, prečo sa mýlia a prečo máte nárok na tieto výhody. “
Ak prejdete odvolacím procesom a napriek tomu ich nedokážete presvedčiť o svojom zdravotnom postihnutí, musíte žiaľ začať súdny proces.
16. Naozaj potrebujete pochopiť svoje krátkodobé dávky v invalidite?
Tu je krátka odpoveď: áno. Aj keď to nie je zrovna zábavná téma, je dôležité, aby ste sa oboznámili s podrobnosťami svojho plánu - takže sa nemusíte vrhnúť na rýchlosť, keď skutočne potrebujete výhodu.
Brodenie sa cez naše vlastné plánové dokumenty je však krokom, ktorý väčšina z nás preskočí. Táto informačná brožúra je okamžite zaradená do našej zásuvky na stôl alebo do kartotéky.
„Pamätáš si prvý deň, kedy si začal pracovať? Je to druh ohňa - nemôžete sa sústrediť dobre alebo často, “hovorí McDonald. „Na začiatku teda netrávime veľa času objasňovaním prínosu. Chápeme to len vtedy, keď potrebujeme prospech. “
Ale najmä ak máte už existujúci problém alebo stav, budete chcieť poznať prínosy a výhody výhody, ktorú máte k dispozícii.
„Každý, kto vstúpi do nového zamestnania a má akýkoľvek vážny zdravotný stav, ktorý by mu v určitom okamihu mohol spôsobiť neschopnosť pracovať, si myslím, že je dobré vidieť skutočné krátkodobé a dlhodobé zdravotné postihnutie. naplánovať dokumenty, aby zistili, ako definujú postihnutie a ako zvládajú existujúce podmienky, “dodáva Bartolic.
V ideálnom prípade už nikdy nebudete musieť využívať výhody svojich krátkodobých dávok v invalidite. Ale v prípade, že sa stane neočakávané, budete radi, že ste si našli čas na pochopenie toho, čo sa vám ponúka. Tento vysvetľovač je na začiatku dobrým miestom, ale musíte si prečítať aj podrobnosti svojho konkrétneho plánu.
„Krátkodobé zdravotné postihnutie je veľkým pohodlím, keď si myslím, že väčšina ľudí sa definuje podľa zamestnania, “ uzatvára McDonald. „Týmto spôsobom sme zapojení a získame z našej práce pocit identity, “ dodáva. „Väčšina ľudí naozaj nechce odísť. Nielenže existuje fantastický výpadok vo vašom príjme, ale je to aj narušenie vašej identity a vašej schopnosti prispievať k vašej rodine, k vašej organizácii a k vašim rovesníkom. “
Vaše krátkodobé dávky v invalidite môžu zmierniť aspoň niektoré z týchto obáv. Takže aj napriek tomu, že skrútenie sa na prečítanie dokumentov podľa vlastného plánu nemusí znieť ako vaša predstava o vhodnom čase, je to stále jeden z najchytrejších krokov, ktoré môžete podniknúť.
