Helaine Olen, autorka Pound Foolish: Exposing the Dark Side of Personal Finance Industry, píše o osobnom financovaní od roku 1996. Ale ona ti nedá to, čo ste očakávali od autorov osobných financií: poradenstvo. V skutočnosti je presvedčená, že veľa rád, ktoré počúvame od súčasných finančných expertov, je zlé.
Zaujalo ma, že som nedávno hovoril s Olenom o mýtoch, ktoré obklopujú ženy a peniaze, ao tom, čo sa my ako spoločnosť mýlime v oblasti osobných financií. Tu je to, čo musela zdieľať.
Mýtus č. 1: Ženy potrebujú viac pomoci pri spravovaní svojich peňazí ako muži
Ženám sa často hovorí, že potrebujú viac pomoci alebo iné rady o tom, ako spravovať svoje peniaze - stačí sa pozrieť na knihy a webové stránky, ktoré sa konkrétne ponúkajú ženám, ako sú Citibank's Women & Co. a Prudential's Women & Money. Pravdou však je, že štúdie ukazujú malý rozdiel medzi finančnými znalosťami a zvyklosťami žien a mužov.
Prečo tento mýtus pretrváva?
„Myslím, že mýtus pretrváva, pretože tomu veria aj samotné ženy. Je to starý vtip: Muži si myslia, že sú odborníci, ak niečo len vidia. Ženy majú titul PhD a stále sa obávajú, že toho nevedia dosť, “vysvetľuje. Odvetvie finančných služieb zohráva tento vnímaný nedostatok vedomostí a „to je jeho veľká časť“.
Ale je tu ešte niečo: Ženy stále zarábajú menej peňazí ako muži. "Nie je to preto, že by ženy žiadali menej: Ženám sa ponúka menej a ženy budú pravdepodobne odmietnuté, keď o to požiadajú, " hovorí Olen.
To - spolu so skutočnosťou, že ženy majú tendenciu žiť dlhšie ako muži - znamená, že ženy musia šetriť viac peňazí na odchod do dôchodku, a to je ďalší faktor, ktorý odvetvie finančných služieb používa na to, aby presvedčil ženy, že potrebujú väčšiu pomoc so správou svojich peňazí. Vysvetľuje však, že namiesto liečenia príznaku sa musíme pozrieť na hlavnú príčinu. Ako môžeme uzavrieť rozdiely v odmeňovaní žien a mužov, aby sme mohli skutočne zmeniť?
Mýtus č. 2: Ženy sú prirodzene averzné voči riziku
Podobne aj odvetvie finančných služieb nám hovorí, že musíme investovať do fondov s vyšším výnosom a s vyšším rizikom, aby sme mali dostatok peňazí na dôchodok. A keď štúdie ukazujú, že na týchto typoch dôchodkových účtov máme menej peňazí, sú ženy potrestané za „averziu voči riziku“.
Olen o tom vo veľkej miere písal. Ženy nemajú menej peňazí na vysoko rizikových účtoch kvôli vrodenej averzii k neistote: „Je to skôr príznak. Ľudia, ktorí majú menej peňazí, sú vo všeobecnosti vystavení menšiemu riziku. “
To dáva zmysel, keďže nemôžeme predpovedať akciový trh, aby sme vedeli, či sa tieto rizikovejšie investície vyplatia. Keď začíname s menším počtom, vieme, že si nemôžeme dovoliť stratiť to, čo sme už zachránili.
Mýtus č. 3: Nemôžeme ušetriť, pretože kupujeme príliš veľa lattov alebo obuvi
Olen poznamenáva, že väčšina osobných rád, ktoré sa poskytujú ženám, je: „Ste dobrým dievčaťom a prestaňte chodiť do Barneyho.“ Ďalším mýtom je však predpoklad, že ženy míňajú svoje úspory vo väčšej miere ako muži. „Ženy utrácajú viac za oblečenie ako muži, “ hovorí, „Ale muži trávia viac peňazí na autách, alkoholoch a elektronike ako my. Nejako to nepríde na kritiku. “
Navyše, hoci Američania šetria nižšou mierou ako v minulosti, nie je to preto, že by sme prevyšovali luxus. "Žijeme vo svete, v ktorom naše platy klesajú a naše náklady stúpajú, " poznamenáva Olen. „Zrejme to bude oveľa ťažšie ušetriť peniaze. A oveľa užitočnejšie je vysvetliť, ako to funguje pre ľudí, ako len dať im 10 tipov, ako znížiť účet za potraviny. “
Mýtus č. 4: Ak budeme dodržiavať všetky pravidlá, budeme v poriadku
Často sme vedení k domnienke, že ak nastavíme našich 401 (k) s pre náš cieľový dátum odchodu do dôchodku, šetríme všetko, čo budeme potrebovať neskôr. Nepravda. Som v rozpakoch pripustiť, že predtým, ako som čítal Pound Foolish, som nevedel, ako nedávno sa Američania obrátili na kutilské účty pre domácich majstrov - IRA a 401 (k) s - na uspokojenie všetkých svojich dôchodkových finančných potrieb.
Spomenul som to Olenovi, ktorý dodal: „Sú úplne nové a začali sa ako doplnok k dôchodkovému systému. Nikdy neboli zamýšľané ako hlavný zdroj dôchodkových príjmov. Teraz ich vidíme ako penzijné sporiace zariadenie asi 30 rokov a vieme, ako dobre fungujú, a odpoveďou je, že to tak nie je. “
Prečo nie? „Ľudia do nich nevkladajú správne množstvo peňazí. Tieto peniaze neinvestujú správne. Aj keď správne investujú peniaze, odvetvie finančných služieb účtuje obrovské sumy peňazí jednoducho za správu týchto účtov. “
Navyše, aj keď ste na správnej ceste, život je nepredvídateľný. Olen vo svojej knihe zdieľa príbehy jednotlivcov, ktorých plány na dôchodkové sporenie boli úplne vykoľavené lekárskymi mimoriadnymi udalosťami, neočakávanou nezamestnanosťou (často vedúcou k predčasnému odchodu do dôchodku) alebo jednoduchou skutočnosťou, že prežili svoje úspory. Jedna žena, s ktorou hovoril Olen, zachránila sedemciferný plán odchodu do dôchodku - ale musela ho odčerpať, aby pokryla celý rad zdravotných problémov, vrátane nehody, ktorá nechala paralyzovanú dcéru a liečbu kvôli Parkinsonovej diagnóze jej manžela. Dodržiavala všetky pravidlá - a nezostalo takmer nič.
V reakcii na tieto problémy sa ostatné krajiny začínajú zaoberať alternatívami, napríklad prenosnými dôchodkami, ktoré by spravoval štát, a nie korporáciou; „Myšlienka, že ľudia ich môžu prijať zo zamestnania do zamestnania, a ktorýkoľvek ich zamestnávateľ v danom okamihu, by k nim prispel.“
Mýtus č. 5: Osobné financie sú iba osobné
Pokiaľ ide o poskytovanie konkrétneho finančného poradenstva, „Mám pocit, že najlepším spôsobom poskytovania rád je vysvetliť svet a to, ako to funguje, av skutočnosti tento svet nefunguje pre veľmi veľa ľudí, “ hovorí Olen. "Nemôžeme si dovoliť šetriť za prácu, okrem vysokej školy, bez mimoriadnych udalostí a všetkých ostatných, v prostredí, v ktorom prudko stúpajú náklady na bývanie, vzdelávanie a zdravotnú starostlivosť."
Skôr než viac vzdelávania (početné štúdie, ktoré Olen cituje v Pound Foolish, ukazujú, že finančná gramotnosť jednoducho nefunguje), si Olen myslí, že potrebujeme silnejšie právne predpisy, aby sme mohli skutočne zmeniť finančné problémy, ktorým dnes čelíme, vrátane rozdielov v odmeňovaní a stagnujúcich platov., a komplikované doklady a spletité zverejnenia spojené s získaním hypotéky alebo zriadením dôchodkového účtu. Ak je odvetvie finančných služieb také znepokojené našim finančným blahobytom, pýta sa: „Prečo by sa mali pokúsiť vzdelávať 300 miliónov ľudí o tom, ako sa vyhnúť hypotéke s hypotékou na 100 strán, s jednou medzerou? oni by to jednoducho neponúkali! “
Začnime konverzáciu o týchto mýtoch so ženami - a mužmi - v našich životoch. Ktorým z nich ste uverili?
