Viete, že vaše kreditné skóre je dôležité - ale ak sa vám najviac páči, pravdepodobne presne neviete, čo to znamená. Je však kľúčom k vašej finančnej budúcnosti, aby ste pochopili, čo s tým súvisí (a najmä ak máte nízke skóre, čo môžete urobiť, aby ste to vyrovnali). Tu je rýchly prehľad o všetkom, čo potrebujete vedieť o svojom čísle.
Čo znamená číslo týkajúce sa vášho kreditného skóre?
Vaše kreditné skóre je číslo medzi 300 a 850, vypočítané pomocou štandardizovaného vzorca z informácií vo vašej kreditnej správe. Skóre pod 600 sa považuje za slabé a všetko nad 720 je vynikajúce.
Prečo je to dôležité?
V zásade platí, že čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým nižšie je riziko, ktoré veriteľ preberá pri poskytovaní pôžičky. Vďaka vynikajúcemu kreditnému skóre sa nielen ľahšie kvalifikujete na všetko od kreditných kariet po pôžičky na autá a hypotéky, ale budete platiť aj nižšiu úrokovú sadzbu - z dlhodobého hľadiska ušetríte veľa peňazí. Nehľadáte pôžičku? Mali by ste vedieť, že váš úver môžu skontrolovať aj prenajímatelia a potenciálni zamestnávatelia.
Čo mám na mojej kreditnej správe?
Keď sa pozriete na svoju kreditnú správu, uvidíte, že sa skladá zo štyroch hlavných častí:
Identifikačné údaje: Patria sem vaše meno, adresa, číslo sociálneho zabezpečenia, dátum narodenia a zamestnanie - a to nemá vplyv na vaše kreditné skóre. Aktualizuje sa z informácií, ktoré poskytnete pri žiadosti o pôžičku.
Obchodné línie: Sú to všetky vaše kreditné účty - pôžičky na autá, študentské pôžičky, hypotéky a kreditné karty - spolu s dostupným kreditom, zostatkom dlžného dlhu, dĺžkou otvorenia účtu a históriou platieb.
Kreditné otázky: Ukazuje to, koľkokrát ste požiadali o nový kredit za posledné dva roky.
Položky vo verejnom zázname: Ide o informácie zhromaždené zo záznamov štátnych a okresných súdov vrátane bankrotov, zabavovania, exekúcií, občianskych súdnych rozhodnutí a obstavení miezd.
Ako sa toto všetko scvrkáva na číselné skóre?
Údaje vo vašej kreditnej správe sú zoskupené do piatich kategórií, z ktorých každá je vážená a započítaná do výpočtu vášho skóre. Aj keď dôležitosť každej kategórie v konečnom dôsledku závisí od vašej úverovej histórie (napríklad, ak máte vynikajúce skóre, ale obmedzenú úverovú históriu, zaobchádza sa s ňou inak ako s niekým, kto má kredit 20 rokov), tu je návod, ako sa zhruba,
35% história platieb: Platba faktúr načas je najväčšou vecou, ktorú môžete urobiť, aby ste udržali (alebo vybudovali) vysoké kreditné skóre. Aj keď na svoju kreditnú kartu môžete uskutočniť iba minimálne platby, ich odoslaním v čase ich splatnosti sa bude najviac snažiť udržať vaše kreditné skóre.
Nakoľko delikventná platba nepriaznivo ovplyvní vaše skóre, sa líši. Ak ste zabudli uskutočniť platbu kreditnou kartou minulý týždeň, nepotia sa ju: Pravdepodobne budete platiť poplatok za omeškanie, ale čokoľvek zaplatené do 30 dní od dátumu splatnosti sa nebude nahlásiť kreditným kanceláriám. Oneskorené platby sa vo vašom prehľade zobrazia s oneskorením 30, 60 alebo 90 dní. Ak sa účet zmení na inkasnú agentúru, zobrazí sa to tiež. (Ak ide o jednorazový doklad, môžete požiadať veriteľa, aby chybu neoznámil. Neexistuje žiadna záruka, že sa dohodnú, ale nie je na škodu vyskúšať si, či máte dobré vysvetlenie.)
30% dlžné sumy: Toto je najdôležitejšie, pokiaľ ide o revolvingové úverové linky (ako sú kreditné karty a domáce kapitálové linky). Maximalizácia kreditu, ktorý máte k dispozícii, bude mať významný vplyv na vaše skóre, keď požiadate o ďalšie. Najmä vtedy, keď práve začínate vytvárať kredit a máte iba niekoľko účtov, skúste udržať zostatok na svojich kreditných kartách pod 50% ich limitu.
Tiež dokazuje, že splácate svoje splátky (pôžičky, ktoré splácate počas vopred stanoveného obdobia, napríklad pôžičky na autá a hypotéky), čo dokazuje, že svoje dlhy primerane spravujete.
15% dĺžka úverovej histórie: Čím dlhšie je vaša kreditná história, tým vyššie môže byť vaše skóre. Dlhá história včasných platieb ukazuje, že poskytovateľ úveru dobre spravuje svoje peniaze.
10% nový kredit: Žiadosť o niekoľko nových pôžičiek alebo kreditných kariet v krátkom časovom období môže zvýšiť červené vlajky. Nepoužívajte to však ako ospravedlnenie toho, že nebudete nakupovať sadzby. Otázky od niekoľkých predajcov automobilov alebo viacerých hypotekárnych veriteľov v ten istý deň by nemali mať vplyv na vaše kreditné skóre. Skutočne otvorenie niekoľkých nových úverových účtov však bude mať.
10% použitých typov úverov: Možno ste už počuli o „dobrom dlhu“ oproti „nedobytnému dlhu“. Hypotéky a splátky (pôžičky, ktoré splácate počas stanoveného časového obdobia), sú veriteľmi zvyčajne považované za „dobrý dlh“, pretože nebudete zvyšovať rovnováhu v žiadnom okamihu. Otáčajúce sa pôžičky, ako sú kreditné karty a úverové linky, niekedy dostanú zlý rap, pretože ich môžete kedykoľvek maximalizovať. Váš kreditný prehľad však hľadá kombináciu typov kreditov. Ak si práve zakladáte úver pomocou prvého automobilu alebo úvodnej kreditnej karty, vaše skóre môže byť o niečo nižšie.
Ako skontrolujem svoje kreditné skóre a nahlásim sa?
Navštívte Annualcreditreport.com. Každý rok máte nárok na tri bezplatné kópie svojej kreditnej správy, jednu z každej z hlavných kancelárií na podávanie správ o úvere (Equifax, TransUnion a Experian). A využite to - budete sa chcieť uistiť, že vo svojej správe poznáte všetky obchodné línie. Ak niečo vyzerá zle, spojte sa s úverovou kanceláriou ASAP a podajte spor.
Samotná správa nebude obsahovať vaše kreditné skóre; ale nájdete ich zadarmo pomocou stránok ako Credit Karma. (Dajte si pozor na menej dôveryhodné weby na kontrolu kreditov, ktoré účtujú poplatky za svoje služby - nemali by ste platiť.)
Mám nízke skóre. Čo môžem urobiť - a ako dlho bude trvať, kým sa to vyprodukuje?
Bohužiaľ, neexistuje rýchla odpoveď, pretože sa veľmi líši v závislosti od vašej situácie. Odporúčam vám poradiť sa s niekým, kto vás môže sprevádzať rozpočtovým a finančným portfóliom, aby ste zistili, čo môžete urobiť, aby ste zlepšili svoj kredit. Túto službu môže poskytovať vaša banka alebo družstevná záložňa.
Medzitým skontrolujte svoj rozpočet a uistite sa, že dokážete vykonať minimálne platby za svoje súčasné dlhy včas. Potom sa zamerajte na aktualizáciu všetkých účtov, ktoré ste prepustili alebo ktoré boli prevedené do inkasnej agentúry. Dokážete upevniť niektorý zo svojich dlhov? Veritelia môžu vykonať niektoré úpravy svojich súčasných pôžičiek, aby vám pomohli dovoliť si platby. Buďte aktívny a uvedomte si, že zvyšovanie skóre nebude ľahké ani okamžité - bude to však stáť za prácu.
Čo keď nemám kredit? Ako môžem začať?
Pokiaľ ide o váš kredit, je dobré naplánovať si postup, najmä ak sa chcete v budúcnosti uchádzať o veľkú pôžičku, napríklad hypotéku. Svoju úverovú históriu budete musieť budovať s menšími „zabezpečenými“ pôžičkami, často so spolupodpisovateľom alebo kolaterálom. Východiskovým bodom by mohla byť zabezpečená kreditná karta s nižším limitom (čo znamená, že vaša banka vyhradila z vašich účtov sumu peňazí rovnajúcu sa kreditnému limitu na vašej karte). Pôžičky na autá sú tiež typickou úvodnou pôžičkou, pretože auto slúži ako kolaterál, aj keď je možné, že budete musieť vopred zaplatiť značnú zálohu.
