Keď ste prijali svoju poslednú pracovnú ponuku, pravdepodobne ste si starostlivo prebrali lekárske a stomatologické výhody (a, uh, politiku dní dovolenky). Ale je tu ďalšia časť balíka výhod - jedna, ktorú ste mohli preskakovať: životné poistenie.
Nie, toto nie je najzaujímavejšia časť výhod vašej spoločnosti alebo dokonca nevyhnutne niečo, o čo sa chcete starať, keď ste mladí a zdraví. Ale byť schopní dekódovať podrobnosti svojej politiky - a vedieť, či potrebujete aj súkromnú -, je dôležitejšie, ako si myslíte.
Prečo by ste sa mali zaujímať o životné poistenie - teraz
Väčšina ľudí začína premýšľať o životnom poistení, keď majú manžela / manželku alebo deti, ktoré sú závislé od ich príjmu. Ale existuje niekoľko dobrých dôvodov, aby ste o tom premýšľali teraz, ešte predtým, ako ste na tej lodi. Napríklad, ak zomriete (áno, vieme - nie je zábavné premýšľať), nie všetky vaše dlhy - a všetky tie študentské pôžičky, zostatky kreditných kariet a akýkoľvek iný dlh, ktorý máte, pôjde vášmu manželovi, rodičia alebo najbližší príbuzní. Spolková študentská pôžička sa po smrti rozpúšťa, ale súkromné študentské pôžičky majú zvyčajne spoluručiteľa (ako vaši rodičia) a sú predmetom inkasa, dokonca aj po smrti. Pôžičky na autá a hypotéky sú tiež (hoci sa to líši podľa štátu). Peniaze životného poistenia zmiernia finančné bremeno tých, ktorí zostali pri vyrovnaní svojho majetku.
Po druhé, ak si myslíte, že jedného dňa budete mať deti alebo manželského partnera, je oveľa, oveľa lacnejšie získať životné poistenie teraz, keď ste mladí a zdraví, než čakať, až si ho vybavíte až neskôr.
Životné poistky 101
Zásady na pracovisku sú vo všeobecnosti „skupinové termíny“, čo znamená, že ste krytí iba vtedy, ak ste súčasťou skupiny (tj keď odchádzate zo zamestnania, nezachováte si poistenie). Pravidlá sú občas prenosné, čo znamená, že si môžete vziať svoje krytie so sebou, keď odchádzate, ale neočakávajte to - a požiadajte svojho zástupcu pre ľudské zdroje, aby o tom vedel.
Ďalej existujú dva typy politík: (1) komplexná a (2) náhodná smrť a roztrhnutie (AD&D). Komplexné pravidlá sa vzťahujú na vašich príjemcov bez ohľadu na príčinu smrti, pre každú nehodu alebo chorobu, bez ohľadu na to, či ste alebo nie ste v práci, keď k nej dôjde. Na druhej strane sa politika AD&D týka iba pracovných úrazov. Pravidlá na pracovisku často zahŕňajú komplexné pokrytie a vodiča AD&D, ktorý by vyplácal dvojnásobok dávky, ak bola vaša smrť spôsobená pracovnou nehodou.
Súkromné pravidlá
Ak sa vaša pracovná politika týka iba AD&D, mali by ste uvažovať o kúpe dodatočného komplexného plánu od súkromného poskytovateľa. Ale aj keď máte v práci komplexný plán, niekedy je dobré kúpiť si vlastný súkromný plán - napríklad, ak vaše krytie nie je prenosné alebo ak nepokrýva množstvo poistenia, ktoré potrebujete,
Existujú dva typy súkromných politík, o ktorých je potrebné vedieť:
- Termínované poistenie - alebo dočasné poistenie pre dočasné potreby - je najlacnejším spôsobom ochrany veľkej potreby, ako sú deti, ktoré podporujete. Termínované poistenie poskytuje dávku pri úmrtí na stanovenú dobu - 10, 15, 20 alebo 30 rokov.
Mali by ste si zvoliť časové obdobie, ktoré odvtedy pre vás a vaše budúce životné plány predstavuje. Napríklad, ak ešte nemáte deti, ale jedného dňa máte v pláne, zvážte 30-ročnú termínovú politiku na pokrytie budúcich detí do dospelosti. Ak ste skončili s deťmi, získajte 20-ročnú termínovú politiku. Ak máte firmu, ktorú považujete za celoživotný záväzok, vyberte si najdlhšiu možnú dobu.
- Trvalé životné poistenie na druhej strane zohľadňuje skutočnosť, že každý, bez ohľadu na rodinnú situáciu, bude čeliť nákladom na konci života, zvyčajne medzi 25 000 a 100 000 dolárov. Existujú dva typy - celý život (na celý život) a univerzálny život (flexibilné pokrytie, ktoré môže trvať tak dlho, ako je to len možné). Tieto politiky sú drahšie ako termíny, preto odporúčam malú trvalú politiku a dlhodobejšiu politiku. (A ak si nemôžete dovoliť trvalé poistné krytie, musíte mať aspoň poistnú zmluvu na dobu určitú. Väčšina spoločností vám umožňuje previesť poistné zmluvy na trvalé poistky za väčší poplatok v rámci poistnej lehoty.)
Koľko pokrytia?
Všeobecne platí, že poistenie vašej spoločnosti poskytne 1-2-násobok vášho hrubého ročného príjmu, ale ak zastávate vysoké manažérske alebo výkonné funkcie na vysokej úrovni, môže vám poskytnúť až 3-5-násobok vášho hrubého ročného príjmu.
Znie to ako veľa peňazí, ale hrubý výpočet toho, koľko životného poistenia potrebujete, môže byť omnoho viac - až 10-násobok vášho ročného príjmu! Ak chcete vedieť, čo potrebujete, postupujte podľa skratky LIFE
pôžičky
Vaša politika by mala stačiť na pokrytie všetkých vašich dlhov - zostatky na kreditných kartách, pôžičky na autá, hypotéky a súkromné pôžičky na študentské pôžičky.
príjem
Ak máte niekoho, kto je finančne závislý od vášho príjmu, ako je váš manžel / manželka, deti alebo rodičia, mali by ste naplánovať náhradu 3 až 5 rokov vášho príjmu.
Konečné výdavky
Zvyčajne to bude 10 000 dolárov (napríklad na pohrebné a pohrebné náklady) plus všetky lekárske náklady.
vzdelanie
Ak máte deti, odporúčame vám naplánovať 100 000 dolárov na dieťa (alebo dosť na ich odoslanie do školy - čo môže byť vyššie, ak máte malé deti navštevujúce súkromnú školu).
Všeobecne platí, že priemerná slobodná žena potrebuje okolo 100 - 200 000 dolárov, a ak ste ženatý / vydatá s dvoma deťmi a hypotékou, toto číslo sa vyšplhá na 500 až 1 milión dolárov. Po vypočítaní celkovej sumy odpočítajte všetky ostatné peniaze, ktoré máte - sporiace účty, CD, 401ks alebo iné investície -, aby ste zistili svoje celkové potreby poistenia.
Porovnanie nákladov
Vaša pracovná politika je pravdepodobne veľmi lacná - len pár dolárov z každej výplaty. To však neznamená, že by to nebolo kdekoľvek inde: U väčšiny spoločností platíte skupinovú sadzbu (platí pre všetkých zamestnancov bez ohľadu na vek alebo zdravie), čo by mohlo byť viac ako náklady na súkromný plán., najmä ak ste mladí a zdraví. Napríklad 30-ročná žena v dobrom zdravotnom stave bude obvykle platiť približne 15 dolárov mesačne na 100 000 dolárov.
Ak hľadáte životné poistenie nad rámec toho, čo je súčasťou vášho balíka výhod, najlepšou stávkou je porovnanie nákladov. S najväčšou pravdepodobnosťou nájdete citácie vo vašej poisťovni auto-väčšina tiež predávajú životné poistenie (a pravdepodobne vám ponúknu skupinovú zľavu, ak dostanete obidve). Prípadne navštívte stránku www.selectquote.com a nakupujte niekoľko poskytovateľov.
Životné poistenie nie je niečo, o čom by o tom chcel niekto premýšľať - ale verte mi, že vedieť, že vaši blízki budú poistení, je skvelý pokoj.
