Ak ste sa nedávno ocitli pochovaní v dlhu, pravdepodobne dúfate, že zavriete oči a všetko zmizne. A áno, aj keď by to bolo pekné, lepší prvý krok si vyžaduje pochopenie, ako ste sa tam dostali. A čo je dôležitejšie, prísť s akčným plánom na vystúpenie.
Väčšina ľudí môže vykopať cestu z dlhov podrobným prehľadom o svojich výdavkoch, vytvorením (a dodržiavaním) rozpočtu a zaviazaním sa k mesačným platbám. Ak ste však utrpeli veľké finančné prekážky, napríklad prepustenie, rozvod alebo facku s obrovskými výdavkami, môže byť oveľa ťažšie vyplatiť kreditné karty s obmedzeným príjmom, ktorý máte.
Ak máte problémy s uskutočňovaním platieb alebo sa obávate, že nebudete schopní splácať svoj dlh, je na čase pozrieť sa na svoje možnosti. Tu je pohľad na tri bežné spôsoby, ako sa dostať z dlhov, čo treba zvážiť pre každý prístup a ako zistiť, ktorý z nich je pre vás ten pravý.
1. Zavolajte veriteľom
Ak máte problémy s uskutočňovaním platieb, prvou vecou, ktorú musíte urobiť, je zavolať spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty, aby zistili, či majú nejaké programy interných útrap. Nenechajte sa v rozpakoch - nebudú vás súdiť za vaše finančné problémy - len chcú, aby ste splatili pôžičku. Často majú spôsoby, ako vám pomôcť znížiť vašu platbu, ktorú vám môžu vysvetliť telefonicky.
Keď je tento prístup pre vás vhodný: Akonáhle si uvedomíte, že máte viac dlhov, ako si myslíte, že dokážete zvládnuť alebo si myslíte, že by ste mohli začať zaostávať vo svojich platbách.
Výhody: Jeden jednoduchý telefónny hovor by mohol urobiť trik. Vaši veritelia môžu byť ochotní znížiť vašu úrokovú sadzbu na krátke obdobie (vo všeobecnosti nie dlhšie ako šesť mesiacov) alebo vás posunúť na dlhšiu dobu splatnosti. Je to niečo ako reklama Geico - „15 minút vám môže ušetriť 15% alebo viac!“
Nevýhody: V závislosti od vašej finančnej situácie nemusia byť vaši veritelia ochotní pracovať s vami. Aj keď sa rozhodnú znížiť vašu úrokovú sadzbu, existuje možnosť, že váš účet uzavrú. Ak si nemyslia, že si môžete dovoliť nižšiu mesačnú platbu, môžu vás odkázať na úverovú poradenskú agentúru.
2. Dlhová guľka
Táto metóda zahŕňa vyplatenie vašich kreditných kariet od karty s najnižším zostatkom na prvom mieste, bez ohľadu na to, aké sú úrokové sadzby. Odborník na osobné financie Dave Ramsey odporúča tento prístup, pretože sa domnieva, že vymanenie sa z dlhov je z 80% mentálne a iba 20% finančných znalostí - vyplatenie vašich menších dlhov vytvára pozitívny motivačný účinok, ktorý vás udržuje na ceste k tomu, aby ste sa stali bez dlhov. (Iní tvrdia, že metóda „skladania dlhov“, ktorá spočíva v prvom vyplácaní kreditnej karty s najvyššou úrokovou sadzbou ako prvá, je efektívnejšia. Z dlhodobého hľadiska vám ušetrí viac peňazí, ale rozdiel v úsporách je často zanedbateľný. . Pozrite sa na toto rozdelenie toho, čo ušetríte pomocou rôznych prístupov.)
Metóda dlhovej snehovej gule funguje iba vtedy, ak ste schopní mesačne platiť viac, ako je minimálna platba. Povedzme napríklad, že máte tri kreditné karty so zostatkami 1 000, 3 000 a 6 000 dolárov. Vaše minimálne platby pre každú kartu sú teda 40 USD, 120 USD a 240 USD, teda celkom 400 USD. Ak si môžete dovoliť zvýšiť svoju celkovú platbu na 450 dolárov každý mesiac, zaplatili by ste minimálne platby za dva väčšie účty a na najmenší účet by ste použili 90 dolárov, až kým nebude vyplatená. Potom prejdete na ďalšiu.
Keď je tento prístup pre vás najvhodnejší: Ak dokážete platiť viac, ako sú vaše minimálne mesačné platby - aj keď je to len o ďalších 20 dolárov.
Výhody: Toto je prístup pre domácich majstrov, ktorý nevyžaduje pomoc úverových poradenských spoločností. Nemá to tiež žiadny vplyv na vaše kreditné skóre. V skutočnosti sa vaše kreditné skóre v priebehu času postupne zvyšuje s každou mesačnou platbou načas.
Nevýhody: Tento prístup často trvá dlhšie ako iné možnosti odpustenia dlhu. Taktiež musíte byť schopní udržiavať konzistentné svoje mesačné platby - keď už budete hotoví s vyplácaním prvej kreditnej karty, musíte na najbližší najnižší zostatok pripísať rovnakú sumu, akú ste zaplatili za túto kartu.
3. Získajte odbornú pomoc
Všetci sme pravdepodobne videli neskoro v noci infomercialy, ktoré inzerujú: „Znížte svoj dlh až o 60% - zajtra!“ Ale hoci ich povesť bola poznačená bezohľadnými spoločnosťami, spolupráca s profesionálmi na znížení vášho dlhu môže byť v skutočnosti uskutočniteľnou možnosťou. ak si nemyslíš, že to dokážeš sám.
Jednou z možností je plán riadenia dlhu (DMP), štruktúrovaný program, ktorý vás zbaví dlhu za päť alebo menej rokov, spravuje ho spoločnosť poskytujúca úverové poradenstvo. Tieto organizácie majú so svojimi veriteľmi osobitné úľavy a sú schopné získať nižšie úrokové sadzby, ako platíte v súčasnosti - kdekoľvek od 0 do 15%. Uskutočňujete jednu mesačnú platbu v úverovej poradenskej spoločnosti, ktorá potom zodpovedajúcim spôsobom vyplatí vaše platby veriteľom.
Ak si nemôžete dovoliť platby za DMP, je možné zvoliť vysporiadanie dlhov, ktoré spočíva v dojednaní paušálnej odmeny za sumu, ktorá nie je dlžná spoločnosti tretej strany. Napríklad, ak by som dlhoval mojej spoločnosti vydávajúcej kreditné karty 5 000 dolárov, mohol by som dohodnúť vyrovnanie za 2 000 dolárov. Väčšina spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhov bude držať vaše mesačné platby na viazanom účte a vyjednávať s veriteľmi, keď budete mať dostatok finančných prostriedkov na ich začatie.
Ak je pre vás tento prístup vhodný: Ak ste hlboko zadlžení, nedokážete vykonať svoje súčasné minimálne mesačné platby alebo pozdržať niekoľko mesiacov na účtoch - bez toho, aby ste boli na dohľad.
Výhody: Tieto typy programov vám môžu pomôcť dostať sa z dlhov a vyhnúť sa bankrotu. Platíte jednu pevnú mesačnú platbu, ktorá bude nižšia ako priame platby veriteľom.
Nevýhody: Pre začiatočníkov už žiadne ďalšie kreditné karty - vaši veritelia zatvoria vaše účty a nebudete ich môcť používať (ani si nebudete musieť otvárať nové), kým neuhradíte svoj dlh. Tieto prístupy tiež ovplyvňujú vaše kreditné skóre - hoci je ťažké presne povedať, o koľko bodov sa vaše skóre zníži, povedzme, že to nie je pekné. (Aj keď ste v tejto fáze, pravdepodobne už ste delikventní so svojimi dlhmi - takže vaše kreditné skóre je už ovplyvnené.)
Ak sa rozhodnete pre vyrovnanie dlhov, spoločnosť okamžite neodplatí platby vašim veriteľom, takže môžete očakávať, že váš telefón bude vyzváňať prostredníctvom inkasných hovorov. A keďže s vami veritelia rokujú s vami iba vtedy, ak už s platbami zaostávate, existuje šanca, že namiesto toho, aby sa obrátili na inkasnú agentúru tretej strany, by mohli podať žalobu. (Vaše spoločnosti vydávajúce kreditné karty majú všetky práva podať žalobu, ak svoje dlhy nevrátite v plnej výške.) Nakoniec, ak máte úspešné vyrovnanie dlhu, môžete byť daňou za akýkoľvek dlh odpustený nad 600 dolárov.
Pri splácaní vašich dlhov neexistuje univerzálny prístup - situácia každého je iná. Najdôležitejšou vecou, ktorú si treba zapamätať, je byť aktívny a všimnúť si včasné varovné signály, že by ste mohli mať problémy. Tam je pomoc - stačí vedieť, kde hľadať.
