Dôchodok je jednou z našich najväčších finančných výziev z troch dôvodov:
Čiže práve čítanie tohto zoznamu vás potí, rozumieme.
Podľa celoštátneho prieskumu, ktorý uskutočnili organizácie LearnVest a Chase Blueprint, sa Američania vo finančnej kríze číslo jedna starajú o to, či dokážeme zachrániť dostatok prostriedkov na odchod do dôchodku. Približne jedna tretina mužov a žien uvádza, že ich najväčšie obavy sa týkajú napríklad splácania dlhu, dostatočného množstva peňazí na pohodlný život a dostatočného množstva prostriedkov na zabezpečenie ich detí.
Rovnako ako v prípade akýchkoľvek skľučujúcich problémov, ktorým čelíme, máme sklon vymýšľať výhovorky, aby sme sa vyhli ťažkej práci pri sporení na dôchodok. Dnes je deň, kedy sa chystáte zastaviť.
Zostavili sme zoznam najlepších dôchodkových lží, ktoré si sami hovoríme, a prišli sme s riešeniami, ktoré vás dostanú na cestu k pohodlnému hniezdnemu vajcu.
1. Nemôžem si to dovoliť.
Viac ako jedna zo štyroch žien v štúdii Chase / LearnVest tvrdí, že po zaplatení všetkých účtov nemajú peniaze na to, aby prispeli k dôchodku.
Ehm. Áno, na začiatok nájdete 20 dolárov. Ak ste nezačali sporiť na dôchodok, zabalte si obed dvakrát do týždňa a do dôchodkového účtu vložte 20 dolárov. (Ak vždy zabalíte obed, vystrihnite tento týždeň ďalších 20 dolárov.) Aby sa to stalo, aj keď musíte v priebehu mesiaca robiť jeden dolár naraz. Ak nemôžete vymyslieť žiadne náklady na zníženie, zoberte náš bezplatný 10-dňový bootcamp s názvom Znížte svoje náklady.
Ak váš zamestnávateľ ponúka dôchodkový plán, pripravte ho ešte dnes a začnite vyplácať aspoň 1% svojho platu. Ak máte individuálny dôchodkový účet, prihláste sa a začnite mesačne prispievať ďalších 20 dolárov. Ak by ste prispievali 20 dolárov mesačne počas 30 rokov a vaše peniaze vzrástli v priemere o 7% ročne, vaše celkové príspevky vo výške 7 200 dolárov by vzrástli na viac ako 24 000 dolárov. Chcete sprievodcu krok za krokom, ako si vytvoriť dôchodkové účty zamestnávateľov a jednotlivé dôchodkové účty? Tento kontrolný zoznam bol vytvorený pre vás.
2. Som tak mladý, je tu dosť času šetriť neskôr na dôchodok.
Toto je jedna z najzvodnejších lží na odchod do dôchodku. Na dlhú dobu je pravda, že odchod do dôchodku je východiskom. (Aj keď je vám 55, je to stále najmenej 10 rokov.) Nie je prekvapujúce, že štvrtina žien vo veku 25 - 32 rokov v štúdii Chase / LearnVest uviedla, že odchod do dôchodku je tak ďaleko, že sa o ňom málo zaujíma. Aj 5% žien vo veku 45 - 54 rokov sa stále cíti takto.
Čas sa však pohybuje rýchlejšie, než si myslíte: Štúdia tiež ukázala, že 6% žien vo veku 45 - 54 rokov malo na odchod do dôchodku ušetrených menej ako 5 000 dolárov. Tieto ženy sú teraz vo vážnej hre doháňania.
Potrebujete viac motivácie začať dnes? Zvážte toto: Čím dlhšie odložíte sporenie na dôchodok, tým ťažšie bude pre vás uloženie.
Povedzme, že vaším cieľom je ušetriť 1 milión dolárov na dôchodok.
Ak začnete sporiť na dôchodok, keď máte 25 rokov, budete musieť prispievať o niečo menej ako 6 500 dolárov ročne, aby ste dosiahli tento cieľ do dosiahnutia 65 rokov. Napriek tomu, ak máte 25 rokov a zarobíte 35 000 dolárov ročne, 6 500 USD pravdepodobne vyzerá ako veľa. Prispením tejto sumy získate 28 500 dolárov ročne, v ktorých môžete žiť. Nie je to ideálne.
Ak však budete čakať, kým nedosiahnete 45 rokov a zarobíte viac peňazí - povedzme, 60 000 dolárov ročne - a potom budete prispievať, budete musieť ročne prispieť sumou 28 185 $, aby ste dosiahli svoj cieľ odchodu do dôchodku 1 milión dolárov! A to vám nechá žiť menej ako 32 000 dolárov ročne. Ale ak by ste začínali vo veku 25 rokov, stále by ste prispievali iba 6 500 dolárov ročne vo veku 45 rokov, takže by ste mali žiť 53 500 dolárov ročne - nie je to zlé.
Takže začnite hneď teraz. (Prečítajte si viac informácií o tom, prečo začať predčasne uľahčuje sporenie na dôchodok.)
3. Keď sa jedného dňa ožením, nebudem sa musieť starať o peniaze.
(Stavíme sa, že všetky vydaté ženy, ktoré si toto prečítajú, sa práve teraz dobre michajú.)
To, či manželstvo uľahčí váš finančný život alebo nie, závisí od mnohých faktorov: Pracujete obaja? Robíte oboje dosť na to, aby ste sa podporili? Mohol by sa jeden alebo obaja prepustiť? Alebo ochorieť? Zostane jeden z vás doma? Zmení jeden alebo obaja z vás kariéru? Dostane jeden alebo obaja z vás dedičstvo? Ste si navzájom úprimní o svojich výdavkoch? Súhlasíte s vašimi finančnými cieľmi? Budete mať deti? Ak áno, zaplatíte za ich vysokoškolské vzdelanie?
Chcete viac dôkazov o tom, že manželstvo nezbaví starosti o dôchodok? Toto je vekové rozdelenie žien, ktoré uviedli, že „by sa pravdepodobne spoliehali na môjho partnera, aby sa sporilo o dôchodok“ v našej štúdii Chase / LearnVest: 23% žien vo veku 25 - 32 rokov, ale iba 12% žien vo veku 45 - 54 rokov. Zdá sa, že keď ženy starnú, stávajú sa realistickejšími pri odchode do dôchodku.
Zrátané a podčiarknuté: V manželstve sa vaše starosti o peniaze zmenia, ale neodídu a vaše hlavné starosti o peniaze - odchod do dôchodku - tam budú vždy, či už sa oženíte alebo nie.
(Ak vás to stále nepresvedčí, majte na pamäti, že sporenie o dôchodok je pre ženy ťažšie, takže je potrebné sa viac než na mužov sústrediť viac než na mužov.)
4. Spolieham sa na sociálne zabezpečenie, takže toľko nemusím šetriť.
Možno to môžu povedať dnešní dôchodcovia. Budúcnosť sociálneho zabezpečenia je však taká neistá, že sa na ňu nemá v úmysle spoliehať každý, kto odchádza do dôchodku. Prečo? Suma peňazí, ktoré idú do programu, nie je dostatočná na to, aby poskytla všetkým výhody, ktoré im boli prisľúbené. Štúdia Chase / LearnVest našťastie ukazuje, že sedem z 10 žien nie je presvedčených, že dostanú sociálne zabezpečenie. Ale ak ste jedným z troch z 10, ktorý verí, že budete, počúvajte:
Ak máte 25 rokov a vy zarobíte statných 115 000 dolárov ročne, môžete očakávať, že v dnešných dolároch dostanete mesačne iba 3 231 dolárov (38 772 dolárov ročne), ak odídete do dôchodku v roku 2051 vo veku 70 rokov. Samozrejme, že je to najlepšie scenár. Ak máte 25 rokov a zarobíte 35 000 dolárov ročne (oveľa pravdepodobnejšie), môžete očakávať, že získate 977 dolárov mesačne (11 712 dolárov ročne), ak odídete do dôchodku na 62 rokov. To je príjem na úrovni chudoby.
5. Dnes si zaslúžim zábavu so svojimi peniazmi - na tom tvrdo pracujem.
Úspora na odchod do dôchodku nie je ani návrhom. Môžete ušetriť na dôchodok a užiť si život teraz. Tu je postup: pravidlo 50/20/30. V tejto rozpočtovej smernici sa uvádza:
Áno, dnes si zaslúžite zábavu so svojimi peniazmi - nielen na úkor zajtrajška. (Viac informácií o pravidle 50/20/30.)
6. Jedného dňa sa mi dostane veľké dedičstvo.
Toto je prípad počítania kurčiat skôr, ako sa vyliahnu. Dedičstvo, ktoré si určite vyberiete, by sa mohlo zožrať lekárskymi dokladmi, mohlo by sa to zmenšiť pri inej finančnej kríze, alebo by ste našli bohatého príbuzného, od ktorého ste očakávali, že žije, oveľa dlhšie, ako ste očakávali. Môžete tiež skončiť potrebou týchto peňazí na splatenie dlhov alebo daní. Aj keď by určite bolo pekné, keby ste zdedili peniaze a všetko by ste mohli vložiť do dôchodku, myslenie, že to môžete urobiť, nie je plán; je to hazard.
Je lepšie spoliehať sa na seba, že budete financovať svoj dôchodok a potom si užijete svoje dedičstvo ako bonus, ak ho skutočne dostanete.
7. Budem môcť použiť kapitál vo svojom dome na dôchodok.
Toto odloženie do dôchodku vyvoláva dve veľké otázky: Kde budete bývať v dôchodku? A čo keď je trh dole, keď chcete predať?
Dobre, máme tretiu otázku: Pamätáte si na krízu bývania pred niekoľkými rokmi?
8. Najprv musím svoje deti dostať na vysokú školu a potom sa môžem sústrediť na svoj dôchodok.
Áno, vysoká škola je veľký výdavok a určite by ste za to mali ušetriť. Ale ak neuložíte celú sumu na vysokú školu, môžete sa vždy spoľahnúť na finančnú pomoc. Granty, štipendiá a študentské pôžičky vám môžu pomôcť zaplatiť cestu vášho dieťaťa. (Tu sa dozviete, ako čo najlepšie ušetriť na vysokoškolskom vzdelávaní vášho dieťaťa a pomocou tohto kontrolného zoznamu sa naučíte otvárať vysokoškolský sporiaci účet.)
Pokiaľ však ide o váš dôchodok, neexistujú žiadne pôžičky. Všetko, čo budete musieť žiť, je to, čo ste uložili. Z tohto dôvodu by sporenie na dôchodok malo byť vašou najvyššou finančnou prioritou - vždy. Akékoľvek zvyšné peniaze, ktoré máte, môžu smerovať k úsporám na vysokej škole. (Tu nájdete, ako uprednostniť dôchodok pred ostatnými finančnými cieľmi.)
9. Nechcem prísť o peniaze, tak prečo ich investovať do 401 (k) alebo IRA?
Áno, trh nie je z roka na rok spoľahlivý. Historicky sa však v dlhodobom časovom horizonte vrátila približne 7% ročná návratnosť investícií. Nebudete to mať so sporiacim účtom - a vlastne ani nebudete poraziť infláciu, ak svoje peniaze uložíte na sporiaci účet.
10. Keď sa trh zlepší, začnem šetriť.
Nikto nemôže predpovedať trh. Nikto. Preto nemôžete dokonale načasovať svoje investície tak, aby len stúpali. Ak však pravidelne investujete po celé desaťročia, vaše investície, rovnako ako historický akciový trh historicky, by mali zaznamenať viac vzostupov ako poklesov. Investujte preto na dlhú trať a teraz sa nemusíte starať o menšie poklesy. Ak tak urobíte, budete omeškané o niekoľko desiatok tisíc dolárov neskôr.
11. Plánujem pokračovať v práci aj počas odchodu do dôchodku.
Podľa štúdie Chase / LearnVest 17% žien verí, že to dokážu (rovnako ako 14% mužov). Svoju prácu môžete milovať a môže to byť druh práce, aj keď ste menej ospalý. Ale čo keď nemôžete nájsť prácu alebo čo, ak máte zdravotné problémy, ktoré vám bránia v práci?
Aj keď môžete dúfať v najlepší scenár, nie je múdre založiť svoj plán okolo jedného. Vyhoďte nejaké peniaze teraz, aby ste boli pripravení na čokoľvek, čo vám môže prísť. Aj keď ste dosť zdraví na to, aby ste pracovali po dosiahnutí obvyklého veku odchodu do dôchodku, pravdepodobne tu budete chcieť dovolenku!
Žiadne ďalšie ospravedlnenia
Ak ste úplne presvedčení, že ste prepustili všetky tieto lži odchodu do dôchodku, využite náš Bootcamp do dôchodku. O desať dní si predstavíte svoj budúci odchod do dôchodku, zistíte, ktoré účty potrebujete, zistíte celkovú sumu, ktorú potrebujete uložiť, a ďalšie.
